联商专栏：互联网金融2018的剧烈震荡让金融科技不再只是互金的“幕后英雄”，而变成了一种独立的、服务传统金融需求的新兴经济形态。而在市场出清、优质企业沉淀的过程中，2018年金融科技领域又出现智能化应用加速落地的景象。

某种程度上，金融科技作为独立产业，其智能化一方面是本行业发展的必须，另一方面又符合智能化在所有产业里落地的普遍发展预期。

产业智能化落地进程已经开启，金融科技人人都开始讲“智能化”，只不过，包括大佬级金融科技平台、优质独立金融科技企业在内，每个玩家的“智能化”都走出了不一样的路子。

大佬们纷纷深化布局，智能化成金融科技产业“标配”

出于数据化的天然需求，金融几乎是产业中与信息化结合最早的。在1980年代，IBM就为传统银行设计了整套信息系统。智能科技浪潮之前，金融的信息化过程也是最为积极的，市面上存在着大量IT外包服务机构，它们或可看作金融科技的“前身”。

到了人工智能时代，正如李开复所说，金融理所当然成为与之双向契合的落地场景，应用到风控、客服等环节的AI大行其道，让面向更广泛金融群体的金融信息服务成为可能。这个过程中，智能化的“原料”——大数据，以及算力及算法平台——云计算也一同深入金融领域，金融科技产业体系与生态得以形成。

现在，大数据、云计算、人工智能等新技术领域又开始了向金融细分领域和业务链条等各环节的深度渗透，金融科技产业的智能化落地成为行业共识。

这其中，在人工智能、大数据、云计算上往往都有布局的大佬级企业声量最大。例如，以AI技术立身的百度，其独立金融品牌度小满就多方位接受“百度大脑”的AI技术赋能，在反欺诈、信用评价、身份验证、智能催收等金融科技领域进一步渗透，尝试用智能化获取弯道超车优势。

而几乎是互联网最大的独立金融品牌蚂蚁金服，在金融科技智能化方面同样不遗余力，推进的服务场景遍及智能客服、交易风控、商家营销、车险图像定损等细化环节。例如，蚂蚁金服向其合作伙伴开放的线上贷款310模式（3分钟申请，1秒钟放贷，零人工干预）就带有浓重的智能化痕迹。

而金融科技隐形大佬腾讯，其人脸识别99.5%的准确率在微众银行、财付通（微信支付）等相关产品中大规模应用，就是基于腾讯优图AI项目。

除了BAT，那些从洗牌中坚挺下来的优质独立金融科技企业也在智能化上频频出击。例如，知名一站式金融服务信息提供商凡普信依托于凡普金科自主研发的智能动态风控系统“FinUp云图”在有效避免欺诈风险的同时，结合覆盖全国大部分省市的服务中心形成了多维度的消费、融资生态闭环，这其中人工智能在业务关键环节上的应用十分重要。

在凡普信以及背后凡普金科的案例上，独立金融科技企业“智能化”三个应用方向也呈现出来：通过用户画像更精准地获客；通过多维度分析增强业务环节的风险管理和反欺诈能力；通过智能化决策辅助提升运营效率、优化成本结构。

无论如何，智能化已经成为所有金融科技玩家共同的方向。

“智能化”也有“差异化”，凡普信尝试走出不同的道路

虽然人人智能化，但金融科技玩家们之间同样存在差异化，除了必然的技术水准、垂直场景不同，在道路选择的细节或者说智能化的实践理念上，类似凡普信这类玩家正在试图用差异化获取属于自己的竞争优势。

1、所谓金融科技的“个性化”，也有三个层面

个性化是金融科技智能化的首要方向，其意义在于告别千篇一律，“一对一”让用户获取更适合自己的独特金融信息服务以增强体验。

典型的，凡普信提供有慧薪贷（针对高学历人群）、才薪贷（针对优质单位人群）、保薪贷（针对购买有寿险人群）等个性化借款方案，在此基础上，通过用户画像及风险评估进一步提供有几乎人人不同的定制化金融信息服务，实现千人千面。

2、改变智能化视角，不苛责用户而苛责自己

“先确定目标群体，再针对它们制定对应的智能化技术和方案”，这是不少玩家喜好的金融科技切入方式。

这原本没有错，但其更像是“看菜吃饭”，先有对用户的要求，然后再有为之适配的服务。某种程度上，这与普惠金融的理念是背道而驰的，在传统金融体系中被“鄙视”的群体，到了金融科技这里被筛选后，再次留下不被接纳的群体。

除去那些财务状况真的不佳、信用理念真的很差的人，有资金使用需求、有偿付能力的人不在少数，金融科技的智能化，应该逐渐下沉到这部分人身上，尽可能去满足更多用户的需求。例如，凡普信为用户提供的信贷方案，在额度、利率、偿还期限上有不同设置，以及用户背景的理解，总能在有效风控下为用户找到合适的产品与服务，“无论外资、国企、私企、个体户，无论老板、管理者还是员工，都能找到合适的借款产品。”

3、金融的温度，除了落地于金融信息服务，还有回归人性的关怀

“让金融有温度”是凡普信的愿景，但是，这种提法眼下在更多金融科技平台上都有出现，凡普信在理念上不再是“独一份”。

然而，敢将之作为愿景而不是营销口号，凡普信肯定有差异化和优势自信。

这种自信，来源于凡普信的金融信息服务与其他玩家不同，并不将与金钱相关的信贷财务关系作为自己与用户联系的唯一纽带，而某种程度上深入到用户的真实财务生活当中，成为顾问角色。

2018年1月22日，凡普信首家体验中心于在深圳正式开业，让客户在线下享受到便捷而充满人性化的体验，让凡普信真正做成一个最贴近用户、最能了解用户需求（教育、家装、旅行等生活内容），给用户提供极致定制化服务的金融信息服务提供商，这与只谈“钱”有着维度上的不同。

当然，这种更好地服务用户、服务大众、服务社会，背后同样以凡普信平台智能化风控体系为支撑。

4、智能化的加深，从更多路径出发

智能化本身也在需要不断进化，一般而言，来自实践的反馈不断调整优化算法参数，使得金融科技的智能化能够“一步先、步步先”，这种“自进化”过程，是凡普信作为独立平台能够持续获得竞争优势的原因。

而除此之外，凡普信的优势来源（或者说对金融科技玩家的另一个借鉴之处）还在于，它一直在进行横向的创新联合增加智能化的厚度，毕竟，没有谁规定智能化就只能盯着AI技术本身。

例如，在风控这件事上，凡普信除了有FinUp云图，还积极探索新的风控工具或方式，2017年7月，凡普信就与全球心理测试风险建模公司Innovative Assessments（IA）开启战略合作，加强智能化风控的全面性与多样性。

金融科技的智能化，从来不是金融科技企业自己的事

智能化+金融科技的组合，首先要实现的是所有业界人士都在翘首以盼的普惠金融，让更多原本没有享受到金融服务的群体享受到金融的便利，这一过程仍在继续，伴随着智能化的发展逐步完成。

而凡普信的实践，又证明了在智能化推动下，金融科技还能能让金融回归“服务业”的本质，让更多享受到金融信息服务的用户感受到金融的温度，而不是面对冷冰冰的数字。如果说普惠金融代表广度，那么凡普信的温度金融就代表了金融的深度，它们是一体两面的关系。

在此基础上，一旦普惠金融全面落地，温度金融成为金融信息服务标杆，将带来另一层金融的社会价值：无感金融，即智能化让金融科技无处不在、如同身边的朋友后，人们逐渐将金融科技当成一种生活方式，反而不再去关注其存在，如同我们如今不关注互联网本身的存在一样。

普惠金融、温度金融、无感金融三位一体，是智能化+金融科技的终局，它体现的更多是社会层面的价值，推进的是整个社会的进步，而不仅仅是一个行业的升级。

这是金融科技产业的独特性所导致的——金融科技的智能化，从来不是金融科技企业自己的事，企业价值、行业价值与社会价值的统一，是其必然的过程。

一个更深刻的案例是，2018年年中，互联网金融行业积极构建全行业共用共享的信用体系，形成失信联合惩戒，6月28日，15家企业接入“百行征信”，7月6日，凡普信正式上线运用大数据、人工智能等技术量化用户信用价值的“星光信用分”，助力行业构建诚信体系。

在“以诚信立身兴业”已成为国家顶层战略的情况下，监管与行业共同维护诚信体系已经成为必然。凭借金融科技的智能化实践，走出自己道路的凡普信正成为金融体系全面升级的重要推进力量。

【完】

曾响铃

1钛媒体、品途商业评论、人人都是产品经理、驱动中国、牛科技等年度作者；

2虎啸奖评委；

3作家：【移动互联网+ 新常态下的商业机会】等畅销书作者；

4《商界》《商界评论》《销售与市场》等近十家杂志撰稿人；

5钛媒体、界面、虎嗅等近80家专栏作者；

6“脑艺人”（脑力手艺人）概念提出者，现演变为“自媒体”，成为一个行业。

7现为“今日头条问答签约作者”、多家科技智能公司传播顾问。