信贷集中度风险是我国商业银行面临的重要风险之一，它是多种风险的综合，具有累积性、系统性、瞬时性和毁灭性的特征。随着资产规模的逐步扩大，我国商业银行需要更加重视和防范信贷集中度风险。


　　随着市场化进程的不断推进，我国商业银行面临的外部环境已悄然发生巨大变化。一方面，信息不对称和道德风险使得商业银行必须以更为审慎科学的态度来审视交易对手；另一方面，国家隐性担保作为大型国有商业银行免费资本金的时代一去不复返，商业银行必须转型为自主经营、自负盈亏的经营实体，需更加注意风险的防范。




　　在2008年的金融危机中，众多金融机构破产倒闭，其中一个重要的原因就是资产、业务和收益过于集中，集中度风险过大，导致在极端情形下，出现毁灭性的损失。因此，深入研究集中度风险并妥善加以防范，对中国商业银行十分必要。


　　如何认清商业银行信贷集中度风险


　　商业银行所面临的风险可分为常规风险和极端风险。常规风险是通过历史数据，对某些企业、行业、区域的盈利能力、信用水平和经济发展状况进行评价和预测，并计算银行贷款的预期损失。极端风险是指某些企业、行业、区域由于经济周期、泡沫破灭、产能过剩、科技替代或者一些突发的事件等导致盈利能力和还款意愿出现极端变化，从而给银行带来的巨额损失。


　　从规避常规风险的角度来说，商业银行肯定会尽可能地将信贷资源投放到历史信用等级高的大企业、预期利润率高的行业以及经济发达的区域，这样可以降低商业银行所面临的常规风险。


　　但如果信贷过于集中，那么商业银行所面临极端风险将会增大，而要降低极端风险，更多地需要降低资产的集中度，即不能将鸡蛋放在少数几个篮子里。一直以来，商业银行的风险管理都着重于防范常规风险，对于极端风险则没有很好地重视。事实上，看不见的风险往往是最大的风险，而商业银行信贷集中度风险是极端风险的主要促发因素。


　　商业银行信贷集中度风险是指商业银行的信贷资产过于集中，对于单一风险因子的风险敞口过大造成的风险。信贷集中度风险可以划分为直接集中度风险和间接集中度风险。


　　直接集中度风险是指信贷资产在单个客户、行业、区域和期限上过于集中；而间接集中更加难以辨认和识别，表面上信贷资产可能在单个客户、行业、区域和期限上的比重并不是特别大，但是由于不同客户、行业和区域受到共同的风险因子的影响，因此最终还是导致商业银行信贷资产对于单一风险因子的风险敞口过大。例如，银行给相互独立的批发商发放贷款，而实际上这些批发商都依赖于某个制造商，贷款客户表面是分散的，而
详见中国资金管理网：