金融和医疗、教育一样是社会基础设施服务，关于普惠金融的呼喊已经多年。理论上来说每个人应该有平等的金融服务获取机会。然而距离真正实现普惠金融还有不小的差距，不同群体差异较大，风控水平、信用体系的不完善，都制约着这一目标。

站在“互联网+”向“人工智能”转型的时代节点上，改变在所难免，人工智能势必将带给金融行业翻天覆地的变化。以蚂蚁金服、百度金融、京东金融、玖富集团等为代表的优质企业，不断创新突破人工智能在金融领域的实践，致力于让金融服务普罗大众，为普惠金融的实现带来了曙光。

保持AI“饥饿感”：加大“AI+金融”领域研究力度

人工智能是当下众多互联网公司探索的方向，包括无人驾驶、语音识别等，都是现在人们耳熟能详的“热词”。然而要想把人工智能落到实处，还需要进一步加大研究力度，让用户真正能享受到人工智能所带来的便利。

金融行业同样也是如此。简单一句话，做科技公司，必须要拥有最前沿的科技能力和持续的投入。要想让人工智能在金融领域真正的落地还需不断进行深入的研究。因此行业有先见之明的玩家都对此进行了相应的布局。

比如阿里巴巴旗下的蚂蚁金服设立专门的研发团队，从事机器学习与深度学习等人工智能领域的前沿研究，并在蚂蚁金服的业务场景下进行一系列的创新和应用，包括互联网小贷、保险、征信、智能投顾、客户服务等多个领域。

而有着“移动金融大师兄”之称的玖富集团同样时刻保持着AI“饥饿感”，不断深化人工智能领域的研究，推动人工智能在金融领域的落地，进而推动普惠金融的发展。

在人才引进方面，玖富始终坚持“以人为本”的理念，引进了不少华尔街、硅谷精英。为人工智能领域的研发，建立了强大的人才储备，并进行人工智能公司的孵化。

在业务开展方面，玖富则是从数据基础、技术开发、应用落地三个层面来进行，以玖富内外部数据库为基础，将语音识别、知识图谱、自然语义等技术应用到反欺诈系统、智能投顾、精准营销与智能投放等领域。

这些企业不断通过自己的技术研发，推动“AI+金融”的深入发展。然而不得不说的是，加强研发力度只是第一步，具体如何才能更迎合金融生活的实际需要，使得 AI 技术真正成为撬动普惠金融的支点呢？

技术不应“闭门造车”：场景拓展方为制胜关键

技术是第一生产力，要想真正落地，还需要更进一步的“接地气”，在具体的商业场景里发挥出真正的实用价值。在整个消费金融的链条当中，首先是消费需求的产生，进而才是相关金融服务需求的产生，而消费需求往往是与场景紧密结合的。场景就意味着用户流量，而普惠金融本身就为了让更多的人享受到金融服务，因而场景化拓展也迎合了普惠金融的发展需要。

闭门造车终究没有用，需要具体的场景作为载体才能使得人工智能的价值得到真正的凸显。阿里和京东作为电商平台可以切入金融领域，本身就得益于强消费的电商场景。从用户引入、转发，到业务服务的咨询和进行，使得人工智能技术贯穿整个用户消费流程。

在11年“黑科技”积淀基础上，玖富集团也不断拓展人工智能的使用场景，形成全智能的服务闭环，并推出了智能客服、智能投顾等来提高服务水平。推出了智能消费分期第一卡——玖富万卡，打造万卡开放平台，并以此为基础进行场景连接。

目前，万卡商城已经与京东、网易严选、阿迪达斯、小米、华为等知名机构和品牌进行连接，在与大众生活密切相关的衣食住行消费领域展开移动金融服务，已构建出了覆盖衣食住行用享等多个领域的消费场景生态体系，极大的丰富了人们的使用场景。

在线上，通过与一些自带流量的平台进行合作，以其自身的消费场景为基础，构成了优质的线上消费场景，发展消费金融产品；在线下，由于多数线下场景比较分散，其拓展取决于商户、渠道的开发。 因此玖富不断深耕线下细分领域的场景拓展。

没有场景的人工智能是没有用的，人工智能获得大规模突破的核心在于快速推进相关产品的开发和落地应用，从而实现整个生态链商业价值的释放。蚂蚁金服、京东金融、玖富集团等行业头部玩家在加大技术研发的同时深入拓展技术的场景化应用，让人工智能在金融领域率先实现造福于人。

技术赋能助力风控升级：打造“场景+数据”风控闭环

谈到金融，就不能不提风控。风控永远是金融产品的核心竞争力，也是产品的立身之本。而随着人工智能技术的不断发展，这也为风控水平的进一步升级提供了条件。

蚂蚁金服旗下芝麻信用利用梯度提升决策树、随机森林、神经网络、分群调整技术、增量学习技术等在内的机器学习算法，可以为缺少信贷记录的人群做出客观的信用评价。

京东金融形成了由多种大数据机器学习模型构成的弱分类组合预测模型，借助随机森林、lasso 回归等算法，参考数千个预测变量，借此评估用户的还款意愿和还款能力。

百度金融是以大数据技术为发力点，通过人工智能、用户画像、精准建模等技术，扩大征信范围，并对外开放技术能力。

玖富与其它几家玩法有很多略有不同，它结合自身优势，借助人工智能技术，打造了“场景+数据”的风控闭环。

算法是人工智能在风控方面应用的核心和关键。线上风控能力，必须以很大规模的业务数据为基础。玖富作为国内知名金融科技公司，在数据和技术上都有着极为雄厚的实力。截止目前，玖富全平台用户突破4600万，促成交易笔数达到上亿级别，积累的庞大的大数据资源。

这些数据背后，可以看到一个人的吃穿住行等方方面面。如此触达的条件实际上使得技术和场景结合起来，极大的提高风控评测准确性。

除此之外，玖富在场景化方面的拓展也使得其风控水准进一步提升。场景中的客户资质、消费需求、交易行为、资金流向等信息，可用来对贷款用途的真实性进行判断，防止欺诈、骗贷；对客户资质水平进行评估，预测客户还款能力。

基于大数据风控科技、场景生态打造的玖富万卡立足于数字信用账户的定位，并自主研发出了“火眼分”和“彩虹评级”等风控模型，从反欺诈到风险评估，到事后跟踪、反馈、调整，形成了一套自动化流程。凭借技术方面的不断研发，使得玖富集团的风控水平在整个行业中处于领先地位。

金融与科技日益紧密的结合是金融业发展的大势所趋，可以想象，随着玖富等行业头部玩家在技术领域的不断拓展，未来会有更高科技的金融服务方式出现，改进人们的理财生活方式，让每个人可以享受到优质的金融服务！

江湖老刘，TMT行业观察者，知名IT评论员。