最近，一个朋友向我“哭诉”了自己在银行贷款的痛苦经历。这个朋友目前在创业，由于一时急缺资金，去银行贷款，没想到竟然因为之前一次信用卡逾期还款而在信用记录上出了问题，银行死活不给他贷款。他愤恨的说，银行态度太差了，现在都互联网时代了，为什么银行还是一幅衙门做派?

在日前举行的全球移动互联网大会(GMIC)上，众多互联网大佬的演讲精彩纷呈，观点激荡。但是，BAT们丝毫引不起我的兴趣，反而一个名叫飞贷金融的公司的演讲吸引了我。因为，这是一个承诺“你只需要一部手机就能实现5分钟借款30万”的公司，刚听上去我有点不相信自己的耳朵，银行都办不到的事情，飞贷能行?这事靠谱吗?

在之后与飞贷金融董事长唐侠的沟通会，以及亲自下载体验后，我终于信了。飞贷，的确是移动互联网+金融的一个绝佳范例，是无数被借款困扰的中小微企业和生意人的福音。具体而言，相比银行等传统信贷模式，飞贷给借款人带来了三大颠覆式的体验。

颠覆之一：不用走线下流程，用手机随时随地借款

在银行贷款是一种什么体验?我反正是深有体会，记得那是在买房的时候，需要赶到银行上班的时候早点去，先是填写繁琐的申请表格，然后就是拿号排队……那时候，我就想，什么时候能够拿出手机，轻松一点就能借贷就好了。

飞贷终于能让我的梦想成真了，因为飞贷发明了全球第一个真正的手机APP贷款。首先，这是一个全线上的贷款产品，整个贷款流程都实现了互联网化。这相比传统贷款模式是一个巨大的进步，借款人终于不用去银行线下营业厅排队、填表格了。可别小看这个全线上，很多所谓的互联网金融公司标榜自己是互联网模式，但实际上都是伪线上，只是通过线上来招揽顾客，而很多后续的工作都是通过线下完成。这种包着互联网的外衣，但行着线下之实的公司其实没有带来多少体验的变化。

还有，飞贷的模式不是互联网，而是移动互联网、移动互联网、移动互联网，重要的事情说三遍!用手机APP实现借款，大家都知道手机最大的特点是随时随地上网操作。这意味着借款人在任何时候，只要掏出手机就能轻松的随时随地进行借款申请。将以往繁琐的借款变成一个轻松的行为，这颠覆堪比电商之于实体店、O2O之于线下的变革。

颠覆之二：5分钟拿到贷款额度，根结是解决了风控问题

如果你认为随时随地借款还不算是大颠覆，那么5分钟就能拿到贷款额度呢?用飞贷的APP，只需要四个步骤， 5分钟就能轻松拿到贷款额度，最高30万!有了贷款额度，只要在这个额度范围内，你想用多少钱就提多少钱，非常灵活。在还款上，可以随时归还，可以全部归，也可以部分归还，真正将主动权交给了借款人。

这个快是如何炼成的呢?背后的根本原因是飞贷解决了风控问题。传统金融机构的风控体系依赖的是财务报表、担保抵押、评级等硬信息，而飞贷则靠借款人的画像，这里面包括借款人的个人品质、嗜好、家庭结构、稳定性、还款意愿等软信息来做风险控制。在征信大数据的基础上，飞贷还建立了名为“天网”的风控体系，结合“规则引擎”、“建模工具”和“评分分级”等技术，通过“贷款申请策略”、“额度优选策略”、“风险定价策略”，动态、立体的甄别出信誉良好的客户，这是飞贷5分钟就能给出贷款额度的秘诀所在。

有趣的是，飞贷还将“人脸识别”、“设备指纹”、“行为特征分析”等前沿技术用在风控中。这意味着你刷个脸就能轻松借到款，当然，如果你是个信用不佳的人，一刷脸，可能就会被拦截到系统之外了。

颠覆之三：远离P2P，做传统金融机构和借款人的高效连接者

好吧，说到互联网金融，自然不能不提P2P。今年以来，各种P2P跑路的新闻不断，以至于人们谈P2P色变，甚至互联网金融都有点受负面影响。飞贷，又一次颠覆了我的认知，因为他只做借款，不碰资金端，也就是说飞贷和P2P没有半毛钱关系。

远离P2P，和中国银行、建行等多家银行合作，而且只选择和银行、信托、证券等传统金融机构合作，让飞贷变得非常稳健和安全。有个误区必须澄清一下，有的人认为P2P通过连接投资人和借款人所以能够解决信贷问题。其实不然，小微企业之所以很难贷款，不是传统金融机构缺资金，而是信贷产品体系和风控体系不匹配造成的供求结构失衡。所以将民间资金汇聚起来，企图代替银行等传统金融机构的资金的P2P，其实不比传统金融机构高明，反而因为涉足极深，自身不规范反而引出一堆新问题。

说到这里，我觉得有必要客观评价一下互联网的角色。我一直认为，互联网和传统的关系是互补，而不是替代。就像要革银行命的P2P并没有好的结果，但是对于飞贷这样用移动互联网连接传统金融机构和借款人的公司却发展迅速(只用了2个月业务量就提升了30-40倍)。移动互联网，能发挥的作用是让沟通和连接的效率更高，只有和传统结合在一起才能发挥最大的价值。

总而言之，飞贷，这款全球第一家手机APP贷款，创造了很多第一：第一个用手机随时随地借款，第一个实现5分钟获得贷款额度，第一个不碰P2P只做传统金融机构资金和借款人的连接者……我要赶快去告诉我那位还在抱怨银行贷款难的朋友。