出品 | 创业最前线

作者 | 李小反

编辑 | 蛋总

“你现在的存款够你在医院的重症监护室（ICU）待几天？”

这是知乎上的一个热门话题，目前该话题的浏览量已经超过240万。几个高赞回答中提到，他们看病所需的费用都是几十万起，除去医保报销的部分，自己仍需负担二三十万，甚至更多。

对于大部分90后来说，二三十万可能就是一年的收入。

显然，很多年轻人已经意识到了这个残酷的问题，所以他们开始购买保险，试图给未来的自己筑起一道屏障。

有数据显示，90后平均持有4张保单。他们当中，有人是因为“惜命”而给自己配置保险；有人则是经历了危险，或者看到了身边朋友患病的案例，在惊慌之下而购买保险。

「创业最前线」跟几位购买保险的年轻人和保险经纪人聊了聊，发现年轻人买保险，正在成为一种趋势。但也有年轻人认为保险还没那么重要，那保险意识要怎么提高？

“交给时间。”一位保险经纪人说道。

1、“亲历生死后，主动买保险”

“砰！”

林墨眼睁睁地看着左侧驶来的车快速地朝自己撞过来，大脑一片空白。

几秒钟后，她才反应过来，当时脑海里的第一个念头是“幸好还活着”。接着，她观察了下形势：自己的车被撞得倾斜了45度，而右边就是一个两米深的洼地，车已经接近边缘。

她不敢动，生怕一动车就会翻下去，直到对方车里的人过来把她拉下来。

这件事发生在今年10月24日的下午，林墨永远记得这一天。活了二十多年，这是她第一次觉得自己离死亡这么近。

那天，她开着车从一个路口出来，准备右转。也不知怎的，她忘记观察左侧来车，等她想起来的时候，车头已经出了路口。这时，左侧也恰好驶来一辆载着8人的面包车，且车速很快。

对方虽然紧急刹车，但还是撞上了她的车头。

“原来发生危险的时候，真的像电视剧里演的那样，人已经没有了任何反应，只能看着车撞过来。”事后，林墨回想起当时的场景，仍然心有余悸。“如果我再往前开一点，或者对方的车速再快一点，真的会有生命危险。”

庆幸的是，双方都没有伤亡，对方司机因为紧急刹车冲击太大，被撞掉了一颗牙。

在处理事故的时候，林墨才发觉保险的重要性。当初买车的时候她只买了100万的车险。虽然这次事故足够赔付，但是她不敢想象，万一事故再严重些，对方8人全部受伤，这个额度是否还够用。

所以，林墨决定明年要把车险的保额加到150万，甚至200万。

经历过生死关头，林墨也开始考虑给自己和父母购买人身险。

“父母年纪越来越大，不知道会遇到什么意外，配齐了保险才放心。”她对「创业最前线」称。

让她做出这个决定的另一个原因是，她的舅舅前几年被诊断出癌症，如今还在治疗，花费不菲。

大多数人都抱着侥幸的心理，觉得这些疾病距离自己很遥远，但当血淋淋的现实摆在面前时，才发现疾病可能离我们很近。很多年轻人都像林墨一样，经历过身边朋友的生死之后，想到了购买保险。

去年夏天，韩依突然听说自己的一个同学被确诊了白血病，这让她震惊又害怕。当天晚上，她就在支付宝上给自己买了份医疗险。

唐迪是一位保险经纪人。2015年她进入保险行业后，曾劝好朋友买一份保险，对方不听劝，唐迪就自己花钱给好朋友买了份医疗险。

结果第二年，唐迪这位朋友的姑姑突然患上重病，目睹了亲人在罹患重病后还要负担天价诊疗费的窘迫处境后，她主动找唐迪买了保险。

不难理解，这些亲身经历过生死的年轻人会主动购买保险，主要是因为切身体会了在生死攸关面前，若有更多的保障，就会让自己的生命及家人的生活保留更多的尊严和体面。

2、“保险带来的是安全感”

事实上，除了亲历生死关头的人外，更多的年轻人买保险是因为“更加惜命”，以及要给逐渐年迈的父母更多点保障。相比上一辈人，这一代年轻人“以保险保障未来”的意识更强。

《北京健康白皮书》显示，疾病年轻化已经成为一种趋势。再加上现在的年轻人工作压力大、生活作息不规律等因素，猝死事件频发，这都让他们越来越焦虑。

除了“保温杯泡枸杞”的养生方式之外，买保险也成了他们防范风险的一种方式。

在朋友眼里，张琳是一个极其惜命的人。她注重养生、作息，一旦身体不舒服就赶紧去医院。就连HPV疫苗、流感疫苗，她也是身边朋友中最早打的。

她产生买保险的念头，就是因为经常看到朋友圈经常有发水滴筹、轻松筹等平台的求助链接。

最初，她每次看到后都会尽一份绵薄之力，想着假如以后自己或者家人生病，也有别人帮助自己。后来她发现这样的案例实在太多，“求人不如求已”。于是，她给父母买齐了保险，顺便给自己买了医疗险和意外险。

“当时想着自己还年轻，重疾险过几年再买。”张琳表示。但是，今年的疫情再次让她感觉到了意外的不确定性。

“那一阵每天都担心自己会被传染。”惶恐之下，她找经纪人买了两份总保额50万的重疾险。至今，张琳累计给父母和自己买了8份保险，每年的保费共计不到1万。

保险带给她的是安全感。买完保险后，每次跟朋友谈起某个意外，或者可能会遇到危险的时候，她都很有底气地说：“没事，我有保险。”

94年出生的晓雅，买保险的时间更早。

4年前，她毕业后准备再次考研，没有医保，自己又经常生病。

“整个人非常焦虑，整天怀疑自己是不是得了某种病。”晓雅称。于是，她给自己买了意外险和医疗险。

重疾险比较贵，她当时没买。去年，当手里有了积蓄之后，她马上给自己配了重疾险。

“我总觉得人生的不确定性太多了，如果真的有什么事，有钱能治病，治不好也能给父母留下点钱。” 晓雅对「创业最前线」表示。

今年，第一批90后30岁。一部分尚且单身，还有一部分已经进入婚育阶段，大多人会为自己和家人进行保险规划。

互联网保险第三方平台慧择网曾发布了《90后保险大数据报告》，报告显示，90后平均持有4张保单，其中2.7张是健康险，其次依序是意外险，寿险和教育金。此外，保险普及率低的二三线区域(包括二三线城市、中西部区域和农村)，也催生出大批90后保民。

唐迪有个94年出生的客户，高中毕业就出去打工，每年收入大约4万元。但是，她在20岁时就给自己买了保险，其中包括一份每年要交1万元保费的养老金。

“她买保险的时候跟我说，万一生病，这些年攒下的钱都不一定够付医药费，还不如花钱买份保险，剩下的钱也花得更踏实。”唐迪表示。

今年5月，央视财经发布了《2019-2020中国青年消费报告》。报告显示，青年人花钱排行前五位的分别是教育培训、住房、养生保健、旅游、文化娱乐。而排在第六位的，就是保险。

水滴保险商城的数据也显示，尽管80后仍然是购买保险的主力，但90后平均保单增速较70后、80后增速更为明显，三四五线城市90后保民增长速度迅猛。

可见，年轻人正在把买保险提上日程，他们不仅希望通过保险来抵御不确定性的风险，还希望在能力范围内自如地进行人生和财务的规划配置。

3、“时间会证明对错”

当然，除了购买保险的意愿在提高，年轻人购买保险的方式和渠道也发生了变化。

以前，大多数人买保险是通过保险公司的代理人，一般在一家保险公司配齐所有保险，但是这些产品未必是性价比最高的。

“就好比一个家电品牌，这个品牌的空调好，但不代表它的手机也是最好的。”唐迪称。

而保险经纪人的核心工作就是帮客户在各家保险公司的产品中，筛选最适合客户或者性价比最高的产品，这种方式也越来越被年轻人所接受。

张琳曾经找代理人咨询过保险。但是她发现，那家以服务好著称的保险公司，同类产品比其他公司贵出不少。所以她最后找了经纪人，配置的保险来自6家不同的保险公司。

另外，年轻人也更倾向于通过互联网购买保险。这是因为年轻用户伴随着互联网成长起来，对互联网更加信任。

比如张琳，一直以来，她跟经纪人都是通过电话、微信沟通，从未见过面。

“我的一些客户直接说不用见面，按照谈好的方案购买就行。”唐迪称。

今年疫情的出现，也加速了保险线上化的进程。不少传统保险公司、第三方保险经纪平台都做起了直播，且数据很可观。

公开数据显示，目前已有超千万人次在支付宝上观看保险直播，其中超六成为年轻人。

不过，在年轻人买保险背后，也依然存在一些问题。

最突出的一个问题就是，保险从业者的水平参差不齐。

“目前，国内专业的保险经纪人占比不到十分之一。”唐迪表示，“我有很多北京的客户，他们迟迟未购买保险就是因为觉得代理人不专业，身边又没有专业的保险经纪人。”

一二线城市尚且如此，下沉市场的用户想要找到保险经纪人，则更加困难。

通过互联网购买保险虽然已经很普遍，但过程中也容易出现一些问题，比如看不懂条款。

张琳曾尝试在网上给妈妈买一份医疗险，但是对其中一条健康告知有些疑问，她连着打了两个客服电话都没搞明白，最后只能放弃。

“如果健康告知环节出了问题，很可能面临拒赔的风险。” 另一位保险经纪人胡沁对「创业最前线」表示。

在线上买保险，用户也不容易产生信任感。

“在线上，用户可能会买价格较低的意外险和医疗险，但是对于上万元的大额保险来说，他们就很谨慎了。”胡沁表示。

因此，在保险直播中，最受欢迎的是价格较低的百万医疗，因为这些险种属于“轻决策”的产品，用户不需要反复思量再决策购买与否，通常只需要了解险种的基本情况和赔付条件就可以很快地做决策。而对于较贵的重疾险、高端医疗、年金险等产品，成交量并不乐观。

“其实价格只是一方面，线上只适合售卖标准化的产品，而有些用户需要个性化的方案，沟通流程较长，这就不适合线上。” 胡沁说道。

所以，保险公司也在销售渠道上做了一些区分，把价格较低的短险等产品放到线上，而较高金额产品的主要销售渠道依然在线下。

此外，据「创业最前线」了解，困扰保险从业者的另一个问题是，国人的保险意识还有待提高。

这从我国的保险深度和保险密度可以看出来。2019年，我国保险深度为4.3%，保险密度为3046.07元（人民币）。

而相关数据显示，在1999年英国的保险深度已经达到13.35%，保险密度为3244美元；瑞士的数据分别是12.84%和4643美元。

可见，我国如今的数据与发达国家20年前相比，仍有很大的差距。

今年春天，在宁夏工作的刘鑫在朋友介绍下，找一个经纪人购买了重疾险。

但是，当他跟身边的朋友们说起这件事时，朋友都劝他退掉。“那些条款中的病听都没听过，我觉得离我很远。”

最终，他花7000多元买的保险，只退回2000多元。

那么，要怎么进一步提高国人的保险意识？

“交给时间，当他亲自经历或者听说过患病的例子后，自然会受到教育。”唐迪言简意赅地说道。

张琳跟朋友说起买保险这事后，也曾有人质疑她“买这么多保险有用吗？”，但她觉得没必要解释，“时间会证明对错。”

在她看来，买保险是“会上瘾”的。明年，她打算再给自己买50万保额的重疾险，如果积蓄多，还会考虑理财型保险。

一边努力为生活打拼，一边为未来建立保障，正成为这一代年轻人的选择。他们既追求健康平安的当下，也要拥有充满安全感的未来。

基于年轻人逐步增强的风险意识，保险行业整体发展逐步完善并延展出互联网保险业态，以及推出多元化、个性化的产品，这个行业或将迎来史无前例的“黄金年代”。

*文章中人物均为化名。文中配图来自摄图网，基于VRF协议。