苹果9月13号发布的Iphone X发布新机人脸识别技术被运用于开机和支付，人工智能、人脸识别等技术被越来越多的运用到金融行业。2017年互金行业进入高速发展的第5个年头，监管政策落地、行业洗牌趋势明晰，互金企业商业模式成熟、掌握牌照和流量优势的公司逐渐进入成熟期，互金行业何去何从成为众多人关注的焦点。

新金融能否成为互金后的下一个风口？

文/石章强 吴玉红

截至2016年年底，能够检测到P2P借贷平台共4,800家，正常运营仅有1,613家，仅占33.6%的比例，环比下降3.9%。2016年4月互金专项整治活动以来，新上线平台持续减少，问题平台数量维持高位。2016年互联网金融行业处于“资本寒冬”中，资本丧失热情，上市公司持续“甩卖”持有股份。2017年互金行业合规化作为痛苦“蜕变”之旅，行业去“泡沫”、洗牌进程还在持续。

同时，巨头们谋求上市，蚂蚁金服、众安保险、陆金所、拍拍贷、信而富等传出审计和尽调。但IPO也存在诸多问题，从上市地点选择、商业模式合规性、资本认可程度存在诸多不确定。

在互金持续压力下越来越多的行业大佬更多的谈及到了新金融，在过去的金融体系中，金融机构以牌照和产品为中心对外提供服务，不同金融机构之间是垂直割裂的。

锦坤品牌营销专家团队认为，新金融体系下，一切将转变为“以用户为中心”。针对用户多元、丰富的金融服务需求，技术和金融、不同金融机构之间将打破边界，实现深度融合。那么新金融市场的发展何去何从，能否成为互金后的下一个风口？

新金融为何会在中国崛起？

新金融环境下不再是互联网金融VS传统金融，而是信息化时代的金融。电商、社交、服务、媒体等新业态加入新金融领域，国企、上市公司、民营企业进来抢占市场，支付、众筹、网络借贷、大数据征信在新金融领域得到凸显，中小企业、大学生、蓝领等群体能享受到服务。

锦坤品牌营销专家团队认为新金融具有普惠性、无边界和扩散性特征，服务长尾多数人群等发挥到极致。

    从业务类型看，新金融在PPP、供应链金融、消费金融、股权众筹、银行承兑汇票、商业承兑汇票、保理、融资租赁等多维度上进行创新。从金融场景看，新金融在汽车金融、旅游金融、电商金融等场景得到了丰富和提升。在互联网和信息技术革命推动下，伴随移动化、大数据、云计算技术兴起出现新金融生态和金融服务产品及模式，新金融继承了互联网思维，平等、开放、共享思想转变。

中国电商行业巨头阿里巴巴掌舵人，马云提出新金融最大的变革，是由原来的“二八”要变成“八二”。原来金融机构只需服务好20％的客户，国有企业、跨国企业、有钱企业赚80％的利润。互联网时代长尾经济兴起，未来的世界已经开始奉行新定律，一定要服务好80％。新金融关注中小企业、白领人群等小众群体，让金融更加普惠，让社会更高效，老百姓更满意已经成为新金融的愿景和使命。正是在服务新人群的理念下，蚂蚁金服已经成为新金融的领军企业。

新金融以信用体系成为重要支撑，以网易金融为例，围绕大数据打造金融科技核心能力，作为网易重点布局发展的业务板块。网易金融通过大数据、人工智能、机器学习、深度学习等尖端技术，进行金融服务底层架构和要件组合，产生自身独特的互联网金融服务生态。并与清华国内顶尖的金融科技研发实力联手，推出智能金融、大数据风控和大数据保险等金融科技产品。

    除了阿里巴巴、京东、网易等互联网巨头布局新金融领域，参与竞争的还有银行、新兴企业等快速崛起。除了受政策管制走向衰退的P2P行业，新金融更在股权众筹、信托、商业保理、消费金融、供应链金融等领域产生变化。但无一例外，都在通过移动科技、人工智能、大数据算法等为传统金融行业带来变革。新金融将带来新的时代，技术革新与信用积累为金融科技领域带来无限遐想。

金融+科技为何被企业竞相追捧？

中国经济两大风口：消费驱动与技术革命。技术革命运用到了各行各业，与金融结合催生了金融科技的新力量。2016年在定位和认知上，新金融行业完成了从“互联网金融”到“金融科技”的过渡。相比“互联网金融”，“金融科技”聚焦以大数据、云计算、移动互联等信息技术应用与普及，强调科技提升金融效率和优化金融服务的重要作用。

据麦肯锡数据，2015年全球投入“金融科技”领域资金高达191亿美元，过去5年超过400亿美元流入这一领域。近两年来，金融科技投资年增长率高达200%。在强势资本支持下，全球有超过2000家金融科技公司。资本与创业公司迅速涌入有“泡沫”嫌疑，但金融与科技深度融合趋势却已是大势所趋。

金融科技企业完成数据积累及磨合后，将拓展应用深度和广度。科技应用渗透到资产获取、风控、贷后管理等全流程，金融科技将成为新金融企业最核心的竞争力。2017年互联网金融外部环境更加复杂，短期金融创新监管持续调整，长期看扭转不良印象已成金融体系的必经历程。

锦坤品牌营销专家团队认为，平台之争从早期的“流量之争”转向“金融科技”之战，行业洗牌更加明显，技术之战成为企业成败关键。

    互联网金融火爆的主要原因，是将传统金融通过互联网进行另类表达，P2P、众筹、网贷等新兴金融形式在颠覆传统金融构成体系同时提升了金融行业效率。信息技术应用到金融产业链中，大数据辅助资产端创新管理，通过技术革新创新金融模式。同时，更好识别投资人风险偏好，帮助提供定制化产品组合。金融科技提升整个金融产业链的效率，也利于金融更好服务实体。新金融不但和科技深度融合，科技让金融变得更简单。同时，在人文精神上也结合得更为紧密，更以用户为中心。“

锦坤品牌营销专家团队认为，新金融的核心价值是效率！金融永远是矛盾的，要实现风险偏好与收益率预期匹配，最大的约束就是效率与成本的匹配。继互联网技术后，未来会有更多新技术与金融行业产生联系。基于人脸识别的生物技术、VR技术、区块链技术等。苹果推出刷脸支付和阿里近期在上海推行人脸过地铁只是开始，未来机器人智能投顾会更深入影响金融行业。借助人工智能处理海量数据，挖掘出比人类经验更深刻的特征，通过数据进行金融风险控制，保证金融行业运行更正规和科学，不受主观、体力、道德和主观观念影响。

新技术的加入还让金融行业运行更顺畅，实现更高效运作。借助大数据、云计算、区块链、智能科技等技术，更高效匹配供需两方数据，使金融行业运作更流畅和自然。互联网金融将交易行为从传统银行柜台转移到线上，随着新技术的不断加入，金融行业风控、资金对接、投顾等会更多的迁移到线上，在提升效率的同时实现资源利用的最大化，将人对金融行业的理解提升到较高水平。新科技与金融结合最大特点是接近本质和影响人们生活。金融与日常生活产生联系并带来改变，让金融获得与人们生活相关的更多功能。

金融科技企业能否撑起新金融成下一个风口？

新金融市场快速崛起，银行业也快速融入抢占市场。2016年我国银行业离柜交易金额超过1500万亿元，平均离柜率84.3%，民生银行以99.3%离柜率位领跑行业。民生银行以互联网、大数据、云计算为代表的金融科技创新，实现精准营销、定制服务，让金融服务更加贴身、贴心，提升客户体验，极大促进向“以客户为中心”服务理念变革和增长模式转型。

在企业层面，新金融发展形成了以杭州为中心的生态环境，杭州西湖区学院路、万塘路、华星路已成为新金融明星企业聚集地。蚂蚁金服、支付宝、挖财、铜板街、爱学贷、钱庄理财等比邻而居，杭州已有各类互联网金融企业200多家，新金融创业派像毛细血管，渗入互联网金融不同细分领域，不但做得风生水起，更构建出新金融的生态圈。

挖财以记账工具型产品切入，成为老百姓的资产管家。铜板街2012年9月创立，正成为中国领先的智能财富管理平台。51信用卡是中国领先的信用卡账单管理工具，也涉足理财、贷款金融服务等，日前完成3.1亿美元C轮融资，估值超过10亿美元。开始众筹专注于新型生活消费领域众筹，在今年6月15日，完成 1 亿元 B 轮融资。同盾科技主要从事大数据征信和反欺诈服务，为众多企业带来价值。

    在杭州有一个新兴的中国新金融践行者——钱粒科技，2015年本着新金融成就生活之美的初衷，正成长为中国新金融领域的领先企业。在锦坤品牌营销专家团队的品牌顶层设计和营销战略指导下，钱粒科技以为亿万年轻人提供新金融服务为愿景，已成功孵化出钱粒账单、钱粒信用两款千万用户级产品。钱粒科技旗下业务分为新金融信息管理服务、新金融大数据整合服务和新金融信息撮合服务三大板块，帮助年轻人优化信用体系，为金融机构提供数据整合及智能贷后管理服务提高金融效率，为金融机构与用户提供综合化、一体化的借贷服务。

钱粒科技以金融科技为核心，强调用科技提高金融效率，服务于被传统金融忽视的小众企业及人群。钱粒科技年交易额已接近400亿，业务版图已覆盖中国34个省。在锦坤品牌营销专家团队的专业建议下，钱粒科技以新金融信息管理服务为核心，新金融大数据整合服务和新金融信息撮合服务为两翼稳步发展，已经构建起面向年轻人的金融生态链。钱粒科技通过深化新金融发展方向，让平台实现金融信息电子化、金融服务网络化、金融决策智能化，用金融科技改变中国金融格局，让更多的年轻人通过新金融实现生活之美！

正如我们所看到的，在互金风口日渐消逝的背景下，新金融正成为下一个风口迅速崛起。钱粒科技的成长背后，是杭州这一新金融生态圈的逐渐落成，未来将有更多的像钱粒科技这样的新兴企业成长起来，通过发展金融科技助力新金融成长为互金后的下一个风口，服务于有需求的企业与个人，让新金融成就中国梦！

（本文原载于锦坤石章强公众微信。石章强系锦坤创始人、国务院发展研究中心研究员、上海品牌专委会秘书长、上海市政府品牌专家委员。锦坤是全国知名的品牌营销服务机构，连锁与互联网营销第一品牌。）