文|吴俊宇

2014年国际金融管理学会创立者布莱特·金提出了银行3.0的概念。4年之后的2018年，他进一步提出了银行4.0的概念。

银行3.0讲述了移动互联时代的银行转型之道。银行4.0谈的则是“如影随形的银行”。

布莱特?金在他的《银行4.0》一书的封面上一针见血地写到：

银行服务无处不在，就是不在银行。

所谓无处不在，就是立足于SDN/AI/大数据等技术展开创新，满足用户对金融服务随时随地的需求。

这样的银行面对的是未来20年的业务挑战。

金融业像一只大象，这只大象在银行3.0的改造下逐渐脱去枷锁翩翩起舞。银行4.0的改造下，大象还要展翅高飞。

一

退去枷锁

BAT每一次春晚前做银行IT系统技术测试时，都发现银行IT系统面临这么大的流量海啸，这导致每一年春晚发红包，都会出现异常现象。体现在抢红包的用户那里就是——页面卡顿。

随随便便就可以说出现在金融IT系统存在的那些问题。

比如，标准繁杂、架构陈旧、管理滞后。这种IT系统严重影响金融业务日常创新——这是以往银行普遍存在的问题，也是银行3.0解决的问题。

AI、大数据、云计算让银行逐渐打破标准繁杂、架构陈旧、管理滞后的状况，并借助新技术让银行业务实现更大规模的创新——也就是银行4.0。

银行4.0想的是，若干年后现金消失，塑料卡片也消失了，那么一家银行真正的样子会是怎样的？

银行4.0的概念并非虚谈。银行业平均离柜率正在不断提升，中国银行业协会今年7月发布的《2018年中国银行业社会责任报告》显示行业平均离柜率达88.67%，同比提高1.1个百分点。

当时中国银行业协会的解读是，银行业金融机构正在主动适应金融消费者需求变化，推动金融科技的应用……拓展金融服务场景化应用。

在互联网公司改造以及金融业主动转型的情况下，数据海啸正在逐步来临，金融业IT系统也必须像大象一样，必须动起来，才能应对当下的挑战。

二

大象也能起舞

大象要起舞，首先要有个聪明的大脑。银行要跳舞，首先就要立足技术创新，满足用户对金融服务无处不在的需求。在这种环境下，“智慧”二字不可或缺。

1、在运维系统层面，智态运维，最终实现零业务中断

运维正逐步从稳态运维、敏态运维到智态运维演进。华为iMaster NCE智能运维系统从业务视角出发，实时评估网络健康度：

基于Telemetry实现管理面、控制面和转发面的全场景实时管理，1分钟内感知故障的发生，同时对未发生的故障进行主动预防；

基于独有的AI算法进行深度特征挖掘和学习，实现3分钟内精细化定位故障根因；

发现根因后端到端修复闭环，并自动评估配置变更的影响，智能推荐故障恢复方案，5分钟实现故障闭环恢复。

在此基础上，主动评估网络容量、主动感知应用质量、主动优化网络性能，最终保证金融业务零中断。

2、在生产系统层面，基于业务意图，实现全流程的网络自动化

金融数据中心未来几十万台网络规模正在变成现实，百万级VM、千万级容器、每月数百个变更，将驱动金融网络自动化。

相对于传统的人工规划讨论、人工检测，华为在数据中心网络引入iMaster NCE从业务生命周期角度实现全流程自动化，基于独有的AI算法将客户业务意图自动转化为业务模型，并基于业务模型进行业务仿真，直观展现业务变更效果及其影响性，实现业务规划的自动化处理。

在业务自动部署的基础上，利用独有的算法优势，增加了自动校验的功能，帮助网络管理员自动完成相应的业务影响性分析和配置校验，自动发现配置下发后对现有业务的冲击，避免配置类错误导致的不必要故障，同时也进一步提升了业务校验的效率。

3、在决策系统层面，AI Fabric零丢包，实现AI时代高效商业决策

推动数据应用，用数据驱动战略，科学的决策和数据应用延伸都落地到业务管理中。

银行的智能决策分成了投顾、风控、推荐等各个环节。

投顾过程中为用户描绘好画像标签，可以了解现有及潜在客户的特征和需求展开精准营销，管理挖掘现有客户价值，拓展潜在客户。

在风控过程中则是可以通过大数据综合评估特定客户风险，综合、准确、快速地评估风险，支持贷款相关业务的高效开展。

华为的智慧风控、融合数仓和AI Fabric智能无损网络数据中心则是可以使用高性能、更智能的数据分析产品解决方案，支撑金融机构高效决策。

2018年，深交所就曾发布公告称，要《逐步提升科技化智能化监管水平》。深交所这样的客户则是采用了华为的解决方案，通过大数据和AI提升监管和风控效能，支撑证券市场健康稳定发展。

金融从运维系统、生产系统到决策系统，正在面临重构。在华为中国金融运维高峰论坛2019上，华为重新定义金融行业的 “品质服务”——“卓悦”服务，致力于打造智慧、可靠、安全的金融网络，提升运维效率和网络安全，实现业务“永不掉线”，让金融服务无处不在。

三

奔向下一个二十年

在2016年，《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》中提到，目标到“十三五”末期（2020年），银行业面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%。

同样是在2019年，央行还拟定了个人金融信息保护监管规则。金融机构必须做好个人信息收集和保护，开放模式下的信息和数据安全保障以及刷脸支付的安全便捷——这对安全性的要求越来越高。

国家层面之所以提出这种意见的原因非常复杂，这和时代发展以及技术进步有很大的关系。

银行也需要改变金融产品、支付、交付、售后等一系列体验。

为此，IDC在《以数字化打造银行业领先优势》为银行业绘制了这样一个路线图。

银行是适应还是死亡，这取决于银行管理层的决策和行动。布莱特?金在他的《银行4.0》中提问：

我们正目睹金融服务领域的颠覆，到下一个十年末，世界上最大的“银行”将会是谁？

总而言之，银行将会变得更灵活，更聚焦于收入和合作关系、客户体验设计的新兴部门会占据重要位置。

这样的灵活和无处不在需要强大的数字平台做支撑，华为将助力金融业务，共同奔向下一个二十年。

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作者 | 吴俊宇 公众号 | 深几度

作者系独立撰稿人，微信号852405518

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曾获钛媒体2015、2016、2018年度作者

新浪创事记2018年度十大作者

品途网2016年度十大作者

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