互联网金融的兴起带动了消费金融的快速发展，很多平台纷纷利用消费分期来提升交易额，同时，那些具有互联网基因的电商平台也大大增加了用户粘性。伴随着整个消费大潮从线上向线下回归，消费金融也开始重新向线下市场渗透，然而，线下消费金融一直是传统金融机构的战场，如今，在新技术的冲击下，传统金融机构不得不考虑开放合作，尤其是在信用卡领域，借金融科技的力量留住消费者正在成为业内共识。

现象一：京东金融白条、蚂蚁花呗纷纷加速转向线下市场

相比线上电商消费而言，线下消费有着更大的市场空间，同时也有更多的消费场景，除了购物之外，还有餐饮、娱乐、医疗等众多线上消费体验不足的场景。去年开始，京东白条、蚂蚁花呗纷纷开始加速向线下消费领域扩张，并涵盖了零售、教育、医疗、娱乐、旅行等多种线下消费场景。

伴随着新零售时代的到来，支付宝、微信线下扫码支付的流行，以京东白条、蚂蚁花呗为带领下的消费金融也开始在线下市场受到越来越多用户的欢迎，尤其是受到正在成为消费主力群体的80后、90后们欢迎。

现象二：京东金融与传统银行合作全面落地提速

去年9月份开始，京东金融旗下白条就与银行合作推出了针对线下市场的“白条闪付”，实现了线下市场的全场景覆盖。今年1月份，京东金融又与中国银联达成了战略合作，并与12家银行签约合作联名卡。短短一个月时间，他们便以迅雷不及掩耳之势把这一合作落地了，京东金融与民生银行合作的联名信用卡“小白卡”开始上线开放申请。

“小白卡”的推出同样是围绕用户线下消费的需求，涵盖了衣食住行等多种优惠权益，基于京东金融的用户大数据挖掘和分析，能够更符合年轻人的消费习惯与需求，同时这也释放出了一个重要的信号：金融科技与传统金融机构将联合向线下消费金融发起进攻。

一方面，线上金融平台纷纷开始向线下发起进军;另一方面，金融科技巨头也开始与传统金融机构联合进攻线下消费金融市场，这必然对整个传统消费金融市场带来巨大的变化。

消费金融市场重新洗牌后 蛋糕究竟有多大?

相关数据显示，2015年我国消费金融市场已超9万亿元，预计2019年中国消费信贷规模将超过37万亿元，消费金融在我国还有巨大的市场提升空间。而传统的消费金融市场，却存在着诸多市场痛点，被用户所诟病。

痛点一：过去，不论是银行机构还是消费信贷公司，他们作为消费金融领域的老玩家，由于其固有的思维模式导致了他们的消费金融产品始终缺乏创新，无法满足80后、90后乃至2000后等新生代年轻消费者的消费需求和消费习惯。

痛点二：对于大多数的消费者来说，过去不论是借贷消费还是申请信用卡，都需要较为繁琐的手续，甚至很多时候用户需要等待漫长的几个月时间才能实现借贷消费或者使用信用卡消费，效率低下已经成为传统消费金融较受用户诟病的一大痛点。

痛点三：对于传统消费金融机构来说，他们往往缺乏多维度的用户生活行为、消费习惯等相关数据，难以做到快速识别用户的信用风险，在对自身的风险把控方面还存在较大的不足，这也是导致国内传统线下消费金融发展较为缓慢的一个重要原因。相比之下，拥有完善用户征信数据的美国，其线下消费金融市场非常发达。

金融科技纷纷向线下消费金融渗透，对线下消费者的用户运营、风控累积了丰富的经验，京东金融作为金融科技公司巨头，与传统银行达成战略合作，对整个传统线下消费金融市场将产生巨大影响，过去三类传统消费金融产品在模式上都将面临变革。

一、风控体系效率相对较低的传统消费金融产品

今年初，12家银行与京东金融签约了银联品牌联名信用卡的合作意向，时隔一个月，与民生银行快速推出了联名信用卡“小白卡”，其最先赖以让银行信任的就是京东金融的用户与银行用户高度互补，其次，银行看中的是京东金融的一套风控技术和用户信用评估能力。在“小白卡”中，京东金融向民生银行输出“小白信用评分”的数据风控合作，通过借助京东金融的风险控制模型体系、量化运营模型体系、用户洞察模型体系和大数据征信模型体系，“小白卡”能从用户身份特征画像、个人用户评估、履约历史评价、关系网络评估、网络行为偏好、信用风险预测等多个维度刻画用户，从而为信用卡提供风险控制决策。这意味着，银行对信用卡的核批效率会大大提高。

风控对于任何一个金融产品都极为重要，尤其是对于消费金融产品来说，要想让产品能够走得长远，风险控制是核心关键。很多传统的消费金融产品往往都非常谨慎，在互联网消费和信息化高度发达的今天，银行风控手段的局限性就显得越来越突出，这必然会导致他们的消费金融产品或者信用卡竞争优势削弱。

二、用户体验相对较弱的传统消费金融产品

不论是蚂蚁花呗、还是京东金融的白条，他们之所以能够在线下市场快速流行开来，其中最重要的一个原因就是他们的便捷性，用户可以通过手机快速开通并在线下消费场景使用。

即便是京东金融与民生银行联合推出的“小白卡”，他们也能够通过系统模型对客户的信息和信用进行快速评分，优质客户甚至能够实现最快3分钟审核通过，整个过程完全是线上的、自动化授信和审核，能够实现每天24小时不间断服务，不仅大幅节约了人力成本，同时也提升了用户的开卡效率和消费便捷性。

对于用户而言，他们自然不愿意再去提交繁琐的资料和花费漫长的时间来申请传统消费金融产品，最终缺乏效率的传统消费金融产品往往会造成用户流失。

三、缺乏精准获客的传统消费金融产品

目前市面上的传统消费金融产品颇多，银行信用卡也较多，但是他们却往往面临着金融产品推销难的尴尬处境，其实并不是用户没有金融消费需求，而是产品本身没有找到适合自身的精准化用户。而具备大数据分析和智能技术的消费金融产品则能够快速地把握住消费者的消费需求和消费习惯，从而实现精准化获客，进行更好的用户管理。

京东金融基于对消费者的了解，在产品权益的设计上也十分贴合年轻人消费习惯，让“小白卡”成为了更加符合年轻人消费习惯、倡导个性化生活的金融服务工具。在营销方式、用户运营商，京东金融也能够帮助银行实现精准化获客。

毫无疑问，不能满足用户消费需求的金融产品必然会受到新产品的强烈冲击，而用户最终也会用脚投票。

传统金融与金融科技巨头“结晶体”将共同称霸线下消费金融市场

其实不论是此前火爆的O2O时代，还是今天的新零售趋势，其本质都是线上线下结合，消费金融同样也是如此。最初消费金融在线下市场生根发芽，随后被互联网金融平台借鉴学习，在线上消费领域得到了延伸发展，但其最终爆发又将随着新零售时代向线下回归，线上线下完全融合为一体。

在当前的线下消费金融领域，还远远没有百分百深入渗透到每一个消费场景，线上消费金融平台在互联网运营、技术、大数据征信等领域具备一定的优势，能够帮助线下消费金融提升风控、效率以及更智能的用户管理和分析。但是线上消费金融平台却缺乏两个最为重要的东西：

一个是线下消费场景，消费场景对于消费金融的发展至关重要，蚂蚁花呗和京东白条能够成为互联网消费金融的两大巨头，得益于他们各自的电商基因，但是他们在线下却缺乏天然的消费场景;另一个是缺乏相关金融牌照等，同时他们在线下的金融基础建设也较为薄弱，也缺乏线下资源积累。

相反，尽管传统消费金融存在风控、征信、用户体验不足等诸多痛点，但是传统金融机构他们过去数年在线下的深耕运作，为他们积累了很多金融服务经验、客户资源以及线下合作消费场景，尤其是中国银联，其POS机已经覆盖了全国众多一二三四线城市的超市、餐饮、娱乐等消费场所。此前京东金融旗下白条与中国银联合作的联名电子账户“白条闪付”就迅速实现了全国800多万家商户，约1900万台银联闪付POS机覆盖，此番与民生银行落地“小白卡”也同样可以实现各自的优势资源互补，京东金融开放的科技能力、风控技术能力也将被更多金融机构所运用。

由此看来，要想真正搅动整个线下消费金融市场的一池春水，仅仅依靠自身的力量是很难实现的;而传统金融机构想要在线下消费金融市场更进一步渗透，同时拓展新用户资源，则需要借用金融科技平台的新思维、新技术，才能不断创新出更适合用户的新产品，只有线上的金融科技平台与线下的传统金融机构二者结合才能真正在线下消费金融市场走得更远，最终引爆整个数万亿规模的线下消费金融市场。

作者：刘旷，以禅道参悟互联网