提到今天国内的互联网金融，基本上已经形成了蚂蚁金服、陆金所、京东金融三大巨头鼎足而立的态势，不过在消费金融领域，陆金所还不能跟蚂蚁金服旗下的蚂蚁花呗，京东金融旗下的白条相抗衡。在双11来临之际，各大电商平台天猫、京东、苏宁易购等已经开始了备战的布局，而伴随电商的几大消费金融平台蚂蚁花呗、白条、苏宁任性付也没有闲着，他们已经掀起了双11电商大战背后的消费金融战。那么，我们就先来看看这一次蚂蚁花呗、白条、任性付在双十一各有什么动作。

一、提额对比

白条方面，从10月26日起，白条开启临时提额功能，为白条用户提供了200亿元提额包，每个白条用户最高可提额8888元，而在京东商城消费后，对白条额度剩余不足20%的白条用户还将进行二次提额。

花呗方面，相比白条用户的200亿提额包，蚂蚁花呗的总提额包为100亿元，从10月18日起，消费者可以从支付宝或者手机淘宝进入蚂蚁花呗临时额度页面，用户有机会临时提额最高5.5万元。

任性付方面，从11月初开始，苏宁将对任性付开放申请，真正实现全民授信，备足100亿元的授信额度;同时针对存量客户，苏宁将主动为任性付优质客户提额，累计提额将达到20亿元。

二、免息对比

花呗方面，天猫商城从10月13日开始就有双11的预售商品，用花呗可以6期分期免息。另外，从11月1日-11月10日，在天猫或大部分淘宝商户购物都可享受花呗6期分期免息，在参与花呗抢红包的活动，有机会获得12期分期免息券，不过中奖概率有多少，并没有对外公布。

白条方面，11月1日、11月9日—13日，在京东商城打“白条”购物，全场6期免息/12期息费五折(含全球购);白条新用户，打“白条”首单12期免息/24期息费五折，而在京东商城上打“白条”分期购买电脑办公、数码、家电等商品，都可以享受最高12期免息。此外，参与白条的互动游戏还可以抽奖，奖品有12期免息券和1111元的白条还款券，白条新用户还有机会获得50元现金直降券。

任性付方面，苏宁将预计贴息4000万元，让消费者在苏宁全场可以享受任性付6、9、12期分期免息优惠。

白条、花呗、任性付正在成为助力京东、天猫、苏宁电商战的幕后英雄

双11电商日是阿里巴巴发起的，但是经过了这几年的发展之后，双11已经不再单单是淘宝天猫的电商促销节日，越来越多的电商、O2O平台、线下实体商家都开始加入到双11的促销节日中。由于淘宝天猫、京东商城、苏宁易购的市场份额优势，双11战争的最大战场就是淘宝天猫、京东商城、苏宁易购三大巨头之间的对战。白条、蚂蚁花呗、任性付分别作为京东商城、淘宝天猫、苏宁易购背后的消费金融平台，这一次他们卯足了劲头，力争成为电商大战的幕后英雄。

从蚂蚁花呗、白条、任性付在双十一的动作来看，白条在提额方面的力度会更大些，相对而言每个用户的提额度都比较高，而对于那些消费额度更高的用户，则可以进行二次提额，这将能够大幅提升京东商城用户在双11通过白条的消费额度。蚂蚁花呗方面针对每个用户并没有公布最多可以提额多少，只有部分运气好的用户才可以实现较高提额，看来蚂蚁花呗在刺激用户高额消费上要输一分了。当然，由于平台实力原因，苏宁任性付就更输一筹了。

再来看看免息方面的对比，我们同样会发现白条相比蚂蚁花呗的免息力度要大很多，针对新用户和3C数码产品的免息力度更是大一倍，白条似乎对于这场战争的胜负势在必夺。而任性付的免息力度也要强于蚂蚁花呗，他们似乎都以蚂蚁花呗作为标靶，只能赢不能输。

战火在全面蔓延，花呗、白条、任性付还将在更多战场一决雌雄

这一次双十一蚂蚁花呗、白条、任性付的消费金融战场并不仅仅只是在京东、淘宝天猫、苏宁易购几大电商平台，而是将战火蔓延到了更多的战场。尽管在优惠力度上，花呗似乎要略输一筹，但是花呗正在试图通过支付宝所构建的多电商渠道优势将其弥补回来。

线上，目前白条的线上电商主要用于京东商城、京东到家以及部分O2O消费平台，任性付也主要针对苏宁易购。但是花呗在线上的布局明显要广很多，除了淘宝和天猫，另外还有40多家电商平台也可以使用花呗消费。很明显，花呗的线上消费范围已经要远远胜过白条、任性付。

当然，白条同样也不甘服输。尽管花呗过借助支付宝已经覆盖了100万的线下商家，同时还覆盖了一些医疗、生活缴费、大型购物中心等消费场所。但是白条却通过与银行合作推出了联名电子账户“白条闪付”，用户只要绑定ApplePay、小米Pay、华为Pay，就能瞬间覆盖线下800多万商户，也就是说，衣食住行都能使用白条消费了。

而在双11期间，白条闪付甚至还推出了诸多立减活动，比如双11当天使用白条闪付，首笔订单立减11.11元;1月7日-11月30日在线下银联POS机上使用白条闪付，都可以随机立减，最高可以减免1111元等。

至于苏宁任性付，他们在线下则可以依托于苏宁的线下实体店从而打开线下消费金融市场，不过目前他们的第三方合作发展速度相对较慢。

竞争利于行业发展，白条、花呗、任性付推动消费金融迎来三大趋势

随着白条、蚂蚁花呗、任性付的对战渗透到越来越多的领域，消费金融开始受到越来越多用户的欢迎，在他们推动国内消费金融向全民普及的同时，消费金融也将迎来以下三大发展趋势：

一、互联网消费金融O2O线上线下一体化

此前，蚂蚁花呗、白条、任性付基本上都主要是基于线上电商用户，但是随着支付宝、微信支付、京东钱包等开始逐渐向线下渗透发展，蚂蚁花呗、白条、任性付的战场也开始蔓延到了线下。而在当前，白条、蚂蚁花呗在线下市场的竞争反而竞争更激烈。

相较于线上的消费金融市场来说，线下市场过去尽管有信用卡透支消费，但是很少有互联网金融平台渗透到线下，相比而言线下市场的互联网消费金融饱和度远远低于线上，甚至可以这么说，谁能够在线下消费金融市场占据优势，谁就更有可能成为未来消费金融的大赢家。而未来的互联网消费金融，也将会呈现线上线下一体化的态势。

二、垂直细分市场的消费金融将迎来爆发

当前，白条、花呗、任性付他们所针对的消费主要还是以线上线下的零售业为主，在教育、汽车、房产、医疗等更多消费金融领域的渗透率普遍都还很低。从他们彼此的战线来看，他们已经正在试图向这些垂直细分市场领域拓展。此前，新东方在线与白条达成战略合作，蚂蚁花呗与联想旗下拜尔口腔达成合作，他们都在尝试从这些垂直细分市场的消费金融取得突破。

垂直细分市场消费金融的爆发只是时间早晚的问题，但是随着白条、蚂蚁花呗、任性付竞争日趋白热化，这一天到来的速度想必会加快。

三、农村市场也将掀起消费金融

实际上，今天的农村市场已经成为了淘宝天猫、京东商城、苏宁易购争夺的最重要战场，那么毫无疑问，这里未来也将会成为蚂蚁花呗、白条、任性付的重要战场。

过去，在农村市场，金融发展一直都较为慢，这主要是因为银行网点、农民收入水平较低、无抵押等原因造成，但是互联网金融却完全可以打破这些地域上的限制。今天农民的生活水平正在不断提高，随着农民的互联网金融消费习惯逐步培养起来，将会有越来越多的农民通过白条、蚂蚁花呗、任性付们进行线上线下的消费。未来的农村市场，将会是消费金融最为重要的一个市场。

总体来说，从双十一蚂蚁花呗、白条、任性付纷纷角力消费金融市场来看，他们已经开始成为推动双十一电商大战的幕后英雄。而随着战火的蔓延，他们的战场正在开始从线上电商蔓延到线下的实体商业，而在他们的竞争推动下，未来的互联网消费金融也将会呈现出线上线下一体化的趋势，在农村市场以及教育、汽车、房产、医疗等更多垂直细分市场也将掀起消费金融大潮。

作者：刘旷，以禅道参悟互联网