根据住房和城乡建设部在十二届全国人大四次会议上公布的数据显示，截至2016年3月，我国的公积金在全国覆盖已超过2亿人，缴存金额近9万亿元，这意味着平均每个人就有约4.5万元的公积金额度，公积金借贷在我国拥有庞大的市场。

然，传统公积金借贷却再也伤不起

我国住房公积金制度在全国范围内推广，其出发点是为帮助中低收入职工改善居住条件，推进住房保障体系建设，促进房地产市场的发展。而经过20多年的发展，其成果我们不能否认，但是回顾其发展历程，传统的公积金借贷实际上也带来了诸多的用户痛点。

痛点一：办理公积金贷款手续繁琐。在申请公积金借贷的过程中，仅仅是填写申请表、提供诸多证明材料(包括商品房买卖合同正本及其复印件、身份证、户口簿等等)就足够让人跑上跑下、奔波好几天，在这些资料的申请过程中，甚至还会遇到一些相关部门的刁难。

痛点二：放款时间周期长。大家都知道公积金贷款相较于商业贷款，最大的不足就在于它的放款时间慢，从开始申请公积金放贷到放款下来，一般都需要2-3个月的时间，有的甚至时间更长。

痛点三：公积金的放贷额度低。很多用户通过公积金贷款购房，往往需要支付更高的首付比例，一般情况下，每个城市的公积金贷款额度都只有30-50万，一线城市北京、上海等地方的公积金贷款额度会相对高些，但是也高不到哪儿去，可北京、上海、深圳房价那么高，用公积金借贷连首付都付不起。这就导致一个问题：很多人买房想通过公积金贷款却没有那么多的首付款，无奈之下仍然只能选择商贷。

痛点四：由于公积金的放款速度慢，很多开发商为了尽快回款，他们往往都不愿意做公积金贷款。对于公积金购房者来说，他们就会错失一些性价比相对较高的楼盘。

因此，对于很多用户来说，公积金贷款无法充分满足借款需求，但公积金人群普遍有着稳定的收入和良好的信用意识，这种信用资本使得公积金人群有了更多的信用变现方式。目前，国内一些金融科技公司如宜人贷就面向公积金人群推出了借款公积金模式。

宜人贷借款公积金模式申请流程非常便捷，用户通过宜人贷的借款APP只需要授权公积金查询号、征信报告查询号和手机信息，就能完成借款申请，最高额度30万元，而且成功申请后，借款人的公积金并未被抵押，也并不影响用户买房，也无需提取。

互联网借款公积金模式对于整个行业将会产生哪些影响?

以公积金缴存作为信用资本的的模式，将对整个行业带来以下影响：

一、公积金用途多元化

传统的公积金借贷仅仅只能是用作购房，并不能用作其他用途，这极大地限制了公积金的用途。而将公积金作为信用资本来申请借款，其用途更具灵活性。

二、互联网借款公积金模式将会越来越受欢迎

传统公积金主要是为了解决用户买房问题，可是今天越来越多的楼盘却不接受公积金贷款。一方面公积金的贷款额度有限制，另一方面公积金的放款速度实在是太慢了，开发商回款慢索性干脆不做公积金贷款了。在这种情况下，随着互联网借款公积金模式的流行，未来将会有越来越多的用户会直接通过互联网金融平台进行公积金借贷。

总体看来，我国的公积金借贷市场规模庞大，基于互联网技术的借款公积金模式对于整个行业而言是一大革新，未来这种互联网借款公积金模式还将会受到越来越多用户的追捧。

作者：刘旷