如果你听到有人说什么“羊毛出在猪身上让牛去买单”、什么“XX行业万亿市场”之类的很扯的话，那个人不是干互联网的，就是干金融的，哦对了，他更有可能是干互联网金融的。

互联网本来就有点浮躁，再加上金融的忽悠特质，互联网金融会出现一些比如P2P公司倒闭，老板跑路之类的不靠谱现象太正常不过了。

言归正传，虽然有不少臭鱼搅腥了互联网金融这锅汤，但互联网金融确实是一次重大创新，大方向上没有问题，国家在战略层面很支持，银行业也非常关注这一块的发展。现在的问题是互联网非常容易产生虹吸效应，也就说未来互联网金融市场会出现类似团购行业的大洗牌，用户越多、融资金融越庞大的平台，越能得到全国网民的青睐，这对地方型的中小P2P平台不利，对地方的民间金融发展不利。

前不久周小川表示，P2P网贷由于没有申请取得金融机构执照，属于民间金融。这个界定实际上点明了一些问题，民间金融更应该注重地域性，也就是将这一地区的流动资金用在本地区的企业借贷发展上。而互联网金融很容易出现马太效应，若三四线城市的网民都选最大的几家P2P平台的话，这意味着原本属于小城市的这部分资金涌入了大城市，去帮助那里的企业融资发展，如此的话，小城市的中小企业融资难度、成本都会提高，进而有可能影响地方经济发展。

想想看，假设100个小城市的钱都涌入到陆金所、人人贷、玖富、宜信等一线城市的大P2P平台后，他们会把这部分钱用在这100个城市么?从平台运营的角度，肯定更乐于向风险更小、收益更高的企业借贷，但这样的企业未必会在这100个小城市之内，更有可能在那些大城市里。换句话说，互联网金融是在更好的帮助大城市中小企业发展，小城市的地方企业受益相对小一些，甚至有可能被断了民间借贷渠道。

以互联网行业的特点来看，经过洗牌之后，未来肯定会有几家大的P2P平台占绝对份额，但互联网金融行业同时还需要一些地方性的小平台来维护地域内的中小企业融资借贷的权利。对于大型P2P平台来说，互联网的规模效应可让平台规模更加庞大，但对于小型的P2P平台来说互联网是有助提升地方民间金融发展的工具。

小城市普遍缺乏互联网技术能力，而且平台规模相对较小的话，用户规模不会太大，所以开发一款APP的成本较高，价值不大。在这个问题上或许可以参考下悟空理财，不做独立APP仅是依托微信公众账号来做P2P金融，这么做的好处除了节省开发APP的成本外，微信本身的用户认知、使用时长、产品效率也要比自身开发一款APP要高，比较适合三四线城市的小P2P平台模仿。

不妨去三四线城市调研一下，各地都有许多金融机构在打互联网金融的主意，只是都不太清楚该怎么做。三四线城市的互联网金融产品，不适合把自己定位在大平台级产品，因为规模不会那么大，互联网只是帮助提升地方民间金融市场服务能力的工具，利用微信来做已经差不多足够了，况且悟空理财已经尝试过这招可行，三四线城市直接拿来模仿就可以了，没必非要做一款APP。

另外，面对陆金所、人人贷、玖富、宜信等一线城市的大型P2P平台竞争，更考验三四线城市P2P公司的运营能力，与线下用户距离更近的特点需要充分发挥出来，没事与大爷下下棋打打牌，陪大妈跳跳广场舞，博得下用户的好感和信任也是很关键的。

如果要是具备资金实力的话还可以再模仿悟空理财的“体验金”营销手段，其为普通用户提供1000元，为曹云金等具备传播能力的明星提供10万元的体验金配额来做营销推广，这对三四线城市的大爷大妈们或更有吸引力。虽说悟空理财背后的玖富属于土豪级玩家，而且刚刚融资了1.1亿美元，三四线城市很少有这么雄厚的资金实力玩家，但其实只要有个500万拿来做营销资金差不多了，每人首月1000元的体验金可有5000个营销名额，这在一个小城市差不多够用了。

三四线城市的人民相对淳朴，没那么挑剔，真正能帮他们赚钱了还是会得到拥戴的，只不过如今的骗子太多，P2P的准入门槛有些高。对三四线城市而言，互联网金融大风之下最重要的是要学会把互联网当工具运用，让民间金融服务看得见摸得着，产品变得更加透明，市场也会因此更加成熟理性，在地方政府的眼里，这样才是更为实在的普惠金融。

文/王利阳

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