2018年，消费金融快速发展的同时，行业也经历了一场大洗牌。强监管仍在继续，行业蓝海变红海，发展越发规范。加上政策利好，银保监会发文提出“积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用”。有专家表示，“粗略估算，今年国内消费金融市场规模将大概率突破15万亿。”

强监管之下，消费金融的发展在哪儿，能否拓展出新的蓝海？

蓝领群体消费升级，消费金融长尾市场广阔

纵观市面上的消费金融平台，大多以满足白领和中产阶级的需求为主。实际上，随着国民经济的快速发展和消费升级，小镇青年、蓝领人群已成为新的消费主力军。

越来越多的企业和资本关注到蓝领市场：拼多多走农村包围城市路线，快手收割蓝领碎片化时间，OPPO、vivo以渠道取胜，覆盖的正是蓝领们的空间。

过去，蓝领被戏称为“农民工”，生活圈子仅限于工厂；如今，新时代蓝领则是另一番模样：他们都是85后-95后的年轻男女，对手机等智能产品十分狂热，吃喝玩乐、刷抖音、玩手游，样样精通，热衷于为娱乐生活消费买单，对超前消费和分期贷款接受度高。

据艾瑞数据显示,蓝领消费金融潜在市场规模可达万亿元,预计在2019年增长至1.7万亿元,市场空间巨大。

针对小镇青年、蓝领人群的消费金融平台逐步增多，如富宝袋、招联、买单侠、捷信、佰仟等。在这些平台强调场景时，洞察用户需求、抓准用户痛点仍是关键。一直以来，蓝领人群没有央行征信，没有现成的信用评分；工作流动性大，社保信息不全。被主流金融机构、传统消费金融公司忽略，因此，在金融领域，蓝领人群的征信及画像几近空白。

那么，消费金融企业该如何甄别用户的个人信息，建立有效的风控体系?在这方面，消费金融平台富金富有着独到的经验。

富金富依靠富士康为背景，拥有巨大蓝领消费者群体，凭借海量用户数据精准用户画像，能快速抓住用户痛点，依靠大数据风控的技术优势，打造集金融、消费购物、社交、娱乐等功能于一体的信用生活平台，成为广大蓝领工薪族的生活首选。因此，三年内风生水起。

依托富士康百万员工，富金富最懂蓝领消费金融

正如人们所熟知的，富士康集团是全球最大的代工厂企业，拥有百万蓝领员工，仅仅深圳龙华片区就汇聚了二三十万人流，堪比小型城镇。

在这里，蓝领青年们日常工作、生活、消费，消费习惯和文化都自成风格。基于对内部蓝领员工的充分认知，为了更好地提升蓝领员工的工作和生活体验，富士康顺势推出消费金融平台“富金富”，实缴注册资金6亿元。为了提升平台的运营和技术实力，富士康消费金融团队汇集了国内外知名银行、证券、互联网行业优秀人才，其管理团队大多从阿里、华为、京东等世界五百强名企引进。

自2015年起，“富金富”上线运营，主要通过线上、线下渠道为工薪和蓝领等提供消费分期、提现等金融服务。

富金富的消费金融产品主要分为富宝袋和富分期商城。富宝袋是一款纯线上信用贷产品，提供500到100,000元的消费贷款。使用简便，只需三步骤就可以获得授信额度，用户可以使用APP进行日常消费、分期还款、额度提现等，可实时到账，新用户30天提现免息、0抵押0担保，十分适合蓝领人群。

同时，富宝袋打通各个消费场景的支付，食堂、快消店、3C门店、电商、教育培训、医疗支出等，员工使用十分便捷，不需要再用工卡或现金。作为中国拥有最多蓝领员工的富士康，正在打造全球最大电子支付园区。

富分期商城则凭借独特的大数据风险评估体系，为用户提供了全新的分期购物消费模式，帮助客户分期消费包括3C产品、家电、日用、珠宝、轻奢等10大品类万种优质商品，用富宝袋支付最长可免息40天，几乎完全覆盖蓝领人群的生活。

富金富总经理李鸿铭告诉记者，产品部门会经常与集团内部工会、兄弟单位一起办活动，去各个消费点调研，获取员工们对产品的期待和建议。“及时调研、及时反馈对产品的升级迭代有着强大的推动作用，为丰富富宝袋APP，提高用户体验，我们就开始做短视频、游戏等社交性体验功能，希望做出不一样、有温度的信用生活平台。”

“‘理想生活，就要现在’，以金融手段帮助蓝领群体、小镇青年提前实现消费升级、过上美好生活，这是富士康消费金融一直在努力做的事情。”李鸿铭表示。

风控是决胜关键，富士康或成蓝领科技金融第一品牌

越来越多的平台涌入了蓝领消费金融市场，为了能在消费金融的新一轮洗牌中脱颖而出，各大消费金融平台也尝试了各种方式来提高自身的风控能力，但事实上难度不小。

与白领优质人群相比，蓝领市场更需要深刻的洞察，以评估市场风险。业内人士都知道，风控是消费金融的生命线，而大数据则是支撑风控体系的根基。

富宝袋基于富士康庞大蓝领员工的背景，更了解蓝领人群的习惯、文化、消费偏好，可根据人群的教育情况、工作经历和互联网行为数据等信息，运用大数据技术为蓝领群体打造信用模型，以弥补其信用数据积累不足的现状。据了解，这些数据来自客户授权获得的金融和非金融行为数据、富士康内部员工数据和第三方提供的行业数据，逐步把互联网的大数据信用数据导入原有风控体系，利用互联网的思维进一步保障资金安全投放。可以说，在蓝领科技金融风控上，富金富有先天优势。

此外，富宝袋也拥有一套自主开发的风控体系。其业务申请流程审核非常严格，当商户或销售人员风险值达到一定程度时，富宝袋内部会马上启动风险管控机制，对线上、线下进行严格监控，从最前端把控信贷风险；另一方面，对申请客户信息审核严格，富宝袋拥有完全自主开发的机器学习模型和评分卡决策引擎，可以高效地过滤部分信用评分较低的客户，再辅之专业的信审团队进行复审，确保所有客户申请资料的真实性和准确性。

智能风控体系的打造也是富宝袋的特色。充分引入了高科技，如人脸识别、移动端设备指纹校验等技术。“通过数据建模，我们的风控系统对申请人进行反欺诈和信用评估，实现审批半自动化，以保证风险控制的全方位执行。”富宝袋首席风控官陈志健博士告诉记者。

可以预见，随着互联网金融企业对更多应用场景的渗透，大数据征信将释放出更大的信用价值，利用大数据征信，做好风控则是平台长远发展的关键。“目前，富宝袋的风控体系已非常完善。系统自动审批决策流程控制在5分钟。”相关负责人介绍到。

一业内人士称：“风控就是用科技跟人性斗智斗勇，在这一点上，富金富投入巨大，是蓝领科技金融领域的佼佼者。”显然，在为集团员工服务的基础上，拓展至为全国三四五线年轻人提供金融服务，是富金富进军消费金融的策略及优势。

据了解，今年是富金富上线三周年。8月28日至9月30日，富金富举行三周年感恩活动，期间推出“大牌商品1元购、3.3折天天享、iPhone8大派送、支付满立减最高1000元”等多重优惠政策，以答谢广大员工和用户。

在蓝领消费金融这条赛道上，富宝袋占领先天优势，后天则倚靠大数据和人工智能严守风控，未来在行业竞争中能否一马当先，令人期待。