11月27日，在位于北京亦庄的京东总部大厦，举行了一场足以影响金融行业的发布会。

中国工商银行与京东金融联合宣布，推出“工银小白”数字银行。此时，距离双方在今年6月宣布全面业务合作，只有五个多月的时间。

工银小白：一个金融业的新物种诞生了

如果你认为工银小白只是一个普通的金融产品，那就大错特错了，它是京东金融和工行孵化出来的新物种。

之所以说工银小白是一个新物种，是因为仔细剖析她，可以发现，她在很多方面都颠覆了传统的金融产品的体验。

首先，她是一种从中心化到去中心化的变革。之前的金融服务提供模式，是中心化的，要么是以线下网点为中心，要么是以线上金融机构的网站或者APP为中心。但是工银小白则不同，她是行业内首个场景融入式数字银行，她有着H5卡片式的形态，轻型、兼容、便捷、即插即用，可以嵌入到各种线上消费、社交网站等移动应用中，也可以快速从网点引导用户到手机端，她变成了去中心化的“无所不在”。

其次，她是一种从金融机构为中心到以用户为中心的变革。之前的很多金融机构，虽然都在讲客户为中心，但实际上，还是主要以自己为中心，以自己的产品和服务为中心。比如存款证明，现在随着出国旅行等的频繁，用户办理存款证明的需求越来越大。虽然金融机构已经开始采用线下自助机器打印存款证明，但是从用户角度，还是需要去线下跑一趟。

工银小白在这方面进行了创新，用户只需要在线上申请，京东物流就可以将工行开具的存款证明配送到家，你足不出户，轻点鼠标或者手指，就能坐等存款证明上门，这才是真正的用户为中心的金融服务体验！

还有，工银小白改变了以往线上、线下分离的不便，实现了线上与线下的打通。现在最热的是无界零售，是线上与线下打通，其实在金融服务上，最需要的也是线上与线下打通的无界金融。京东金融CEO陈生强就在发布会上阐述了对“无界金融”的理解：京东金融将自己的金融科技能力从自身业务中解耦出来，然后与银行解耦出来的业务模块相融合，像积木一样自由组合，像卡片一样自由分发，像插件一样自由嵌入与连接，实现线上与线下的双向连通。

线上具有简单便捷的优势，线下则有着全场景体验的好处，只有两者结合，才能给用户带来更好的体验。

工银小白的“无人贵金属店”的服务就是这方面的很好体验，她采用多屏互动、体感交互等多种技术，让客户可以在网店更为直观便捷地获取产品信息，既能线上自助购买，享受线上的简单便捷，又能获得线下的场景体验，得到融合的更好体验。

京东金融+工行，一次脱胎换骨的跨界融合

今年6月，京东金融宣布与工行达成全方位的业务合作。彼时，业界还有一些人认为，这不过就是一个普通的业务合作吗？

现在，工银小白的新物种亮相，让业界看到了京东金融和工行的合作，绝对不是一次普通的业务合作，也不是为了跨界而跨界，而是一次脱胎换骨的跨界融合。

我认为，这个合作具有开放、赋能、共创三方面的新特点，新特点不仅带来的是合作的新气象，更是为双方都打开了新的想象空间。

在开放上，京东金融和工行都是史无前例的。例如，在工银小白的合作上，京东金融开放了超过3.6亿的用户资源，而且其中大多数是85后、90后为代表的年轻人，这是工行这样的传统金融机构特别需要补充的用户群体；京东金融还开放了产品设计和运营能力，这方面是互联网企业的最强项，工银小白的产品设计是极具想象力的，等于是将数字银行业务变成了模块化，方便后续的推广和运营。

技术能力的开放也非常重要，例如在工银小白的“无人贵金属店”项目中，京东金融带来了多屏交互、体感交互等新技术能力。众所周知，京东已经提出未来12年的“技术驱动”路线，京东金融前段时间刚举办了汇聚全球技术牛人的JDD大会，在人工智能、大数据、无人技术等方面也走在行业的领先地位，京东金融将大京东的技术能力开放给工行，在产品创新上创造出了新的可能。

开放的目的是为了赋能，京东金融与工行的合作，是科技为金融机构的赋能，等于是为金融机构插上科技的翅膀。这种赋能不仅仅是提升了效率，降低了成本，更是用新思路对金融机构价值链上的核心流程环节赋能，拓展了新空间，帮助工行和京东金融自己都增加了新收入。

在开放中赋能，在赋能中共创，京东金融开放出金融科技能力，工行开放出金融业务，两者互相赋能，走向融合，才能共同创造出新的物种：工银小白。这中间，既是金融科技和金融业务的碰撞，也是互联网与传统金融机构的碰撞，更是背后所代表的两种思维模式的交汇。由此，双方的合作，创造了一个金融科技公司与金融机构合作的新标杆。

在大京东一体化开放中领跑，京东金融要塑造一个无界金融的新时代？

京东金融与工行的新跨界，以及跨界所诞生的新物种，都让我坚信：金融服务在科技的赋能下，将会发生天翻地覆的变化。

京东金融CEO陈生强这样描述这个神奇的过程：京东金融将自己的金融科技能力从自身业务中解耦出来，然后与银行解耦出来的业务模块相融合，像积木一样自由组合，像卡片一样自由分发，像插件一样自由嵌入与连接。不仅能够在互联网上打破服务场景局限，还能够打破物理时空的局限，连接线上与线下，实现“O+O”式的服务。所谓“O+O”，不再是线上到线下，或者线下到线上单向的传导，而是以用户的活动 场景为中心，双向互为入口，互为服务。。

工银小白不就是这种神奇过程的产物吗？从线上线下分离到线上线下融为一体，从金融机构为中心到真正以客户为中心，从中心化到去中心化，金融服务突破了边界的束缚，变成了一种无界的状态。

我突然醒悟了，大京东无论在零售还是在金融上，难道都是追求同样一种状态：无界？在零售上，刘强东提出第四次零售革命，认为未来的零售将是无界零售，所想即所见，所见即所得；在金融上，金融服务也在京东金融的构想下，通过与金融机构的深度融合，突破地域、场景、客群、线上线下的束缚，走向无界。

在《第四次零售革命下的组织嬗变》一文中，刘强东表示京东的组织要成为积木型的组织，业务环节之间的强耦合关系将被打开，使之成为一个个可拆分、可配置、可组装的插件。通过对多个可选插件的个性化组合，可以满足客户不同的偏好和需求，由此，京东从“一体化”走向“一体化的开放”。

显然，京东金融正在率先将这种构想变成现实，京东金融正在成为大京东走向“一体化的开放”中的领跑者。陈生强走得更加大胆，本来可以自己做客户、做业务，但是京东金融选择彻底对金融机构开放，开放自己最核心的用户运营能力、风控能力、技术能力等等，为他们提供企业服务。

而且，京东金融的“开放、赋能、共创”的合作模式，是让京东金融和金融机构形成利益共同体，双方都发挥创造作用，这让每一次合作都拥有无限可能。过去短短的大半年时间里，京东金融相继和银联、工行、山东城商行联盟、广东农信、亚联、光大、江苏、东营、浦发、大连、北京银行等11家金融机构达成战略合作，就充分说明金融机构对于京东金融这种“一体化开放”的积木模式的认可。

11家金融机构，各有各的特点和优势，加上京东金融的开放和赋能，可以预计将能孵化出更多类似工银小白这样的新物种。

这将是一个百花齐放的新金融时代，也将是一个打破边界和束缚的无界金融新时代！