近日，英语培训行业曝出重磅消息，经营了20多年的韦博英语大面积关停。目前，北京、上海、成都等多个城市的校区已关门，身陷韦博英语“大坑”的学员们，纷纷忙着维权，除了有退款难问题，还有不少人有分期贷问题。

其实早在2017年，某投诉平台上，就有学员反映退学困难问题，退费要收取高额的手续费，比如超过一个月申请退学不受理；36个月的课程学习5个月后要求退学，收取高达80%的学费。

而现在最棘手的除了退款难，还有不少学员办了分期贷款。很多学员都是在销售人员的催促和诱导下，办理的分期付款，放款方包括工商银行、建设银行、招商银行信用卡、招联金融、度小满金融、京东白条等众多金融机构。

据统计，目前几地校区受牵扯学员超过5000人，还在持续登记中。而其中有半数，甚至以上的学员，2-4万的学费，部分或者全部是通过线上贷款支付的。而韦博英语出事，学员们不仅无法继续上课吗，贷款却照样还。

“分期贷款”成割韭菜利器

截至目前，只有浦发银行一家中止了韦博的分期贷款业务。机构机构均表示学员仍需偿还贷款，若要解除协议，需先同韦博方面协商。

韦博英语此次引发的连锁反应，再次把培训贷这一隐藏在消费金融潮水之下的风险暗礁凸显出来。

目前很多教育培训机构会热衷于诱导学生贷款，如和韦博英语并称“成人培训机构三巨头”的华尔街英语、英孚教育等知名培训机构，也都鼓励“教育分期”来推销课程。

之所以这些培训机构热衷鼓励学员“教育分期”，是因为“教育分期”是一件可以让三方获益的事：培训机构招可以招揽更多顾客，快速回笼资金；金融机构可以靠吃培训机构的利息盈利；学员可以通过分期减轻经济压力。

尤其是目前教育培训行业竞争激烈，获客成本水涨船高，要想获客就必须无休止的“烧钱”，在这场无休止的战争中，除了融资，能维持资金高周转只能靠推销“教育分期”。

“教育分期”无疑玩的是金融游戏，其戏码与“长租公寓”如出一辙。2018年，媒体曝光多个因资金链断裂、经营不善而宣告破产的长租公寓，而这些长租公寓大多都有诱导消费者选贷款分期的现象，当长租公寓破产之后，在租户押金、租金及房东的收房租金等资金方面未交接好，导致很多租户和房东利益受损。当长租公寓中介无法及时打租金给到房东，租户面临着被迫搬离出租房还得继续还贷款的窘境。

随着中国消费金融行业近年来的爆发式增长，消费金融逐渐渗透到各行各业，成为商户促进销售的重要手段。许多初创的消费金融服务提供商都把目光投向了线下，3C、教育、医美、汽车、装修、农村金融等等。

到今天，几乎每一个可以被开发的垂直场景都已经被抢占。然而消费金融线下场景便频频爆出风险事件。除了前面所说的教育、租房信贷风波，医美、装修、汽车等各个领域的花式骗贷案例也是层出不穷。

认清“分期贷款”：事出反常必有妖

据汇丰银行发布的数据显示：中国90后一代人的债务与收入比达到令人吃惊的1850%，他们欠各种贷款机构和信用卡发行机构的人均债务超过17433美元(约合平均12万元人民币)。

以90后为主的年轻人成为消费的主力，主要原因是现在各种平台上的短期贷款，除了淘宝花呗、京东白条、微粒贷等主流的短期贷款平台，还有各种不知名的贷款平台。

消费金融从最早只有几亿的规模到去年的两千亿规模，没有人能否认，消费升级的大势给这个行业带来了无穷的潜力。但是也逐渐把很多年轻人拖入一个无止境还钱的深渊。

近年来，贷款公司、线上巨头、连商业银行对分期贷款的推销力度、尺度也在明显加大。当任何一家消费机构销售时，如果热衷推销分期，一定要提高警惕。

比如在买车时，很多消费者被推销员推销分期，很多消费者是被低车价或者低首付吸引，最后发现“首付+贷款利息+各种费用”合计远高于正常的市场价格，而且还要背负不菲的利息。 所以，面对一成首付、零首付等广告宣传时，切勿冲动消费。

消费者在使用各类平台的分期贷款时，除了要付高额的利息，有事还要面临韦博英语这样的倒闭事件，一旦消费机构跑路或者关闭，消费者不得不面临继续偿还贷款的风险。

除了面临上述风险，如果用户开通这些贷款类消费产品，并允许小额免密支付，一旦手机落入他人之手，就会产生盗刷风险。事实上，数字经济时代基于消费升级衍生的新型信用金融产品，如若未能做好安全防护措施，无形之中也会成为犯罪分子的“作案利器”。

从目前的很多案例中能看出，不少培训机构夸大宣传、隐匿信息，把重心从服务转向了“拉客户”；一些金融平台不断降低门槛、放松监管、弱化风险控制，让信贷“易借难还”。对于一些自律能力较差的年轻人来说，很容易因为办理一个贷款而陷入“还款—催债—还款”的境地。

可以说，“互联网+金融+消费”逐渐演变成了一场“信贷套路”，受损害的不仅是年轻人，还包括发展中的各类消费平台及日渐规范的金融平台。所以，对于消费平台和金融机构合作的分期借贷产品，是否合法，如何监管，能否引入独立第三方，如何控制风险和保障借贷人的合法权益，都是亟待解决的问题。

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