以变应变，以变制变。

变者，法之至也。

各行各业都在不断的变化中，对于重疾险来说，亦是如此。纵观其近30年的发展，从被大众避而远之，到成为“小康生活新三件”之一，重疾险在人们心目中的地位也从“我需不需要保险”演变为“我需要什么样的保险”。因为重疾险的作用，不单是赔付一笔钱用于治疗，还包括这段无法工作时期的收入弥补以及后续的康复费用。

大众观念的更迭，推进了整个市场的爆发式增长，也催生了众险企白热化的市场竞争。在这样的背景下，重疾保险产品也在发生翻天覆地的变化。保障病种不断攀升。从最初的7种起步，不断拓宽保障领域，细化病种责任，增加对最新的治疗方式和治疗手段的保障，到现在已发展至近两百种疾病保障。

保障责任不断创新。一者体现为现在的保险产品新增了中症、轻症等责任，对重疾较轻阶段进行更贴心的保障，一者系列贴近客户生活的创新责任，如多次赔付、涨保障、运动奖励等层出不穷。

而在重疾险新规的颁布下，大众心目中的“好产品”究竟是什么样？不妨以平安人寿今年上市的新产品“平安六福”为例，我们一起来研究下。

1、重疾科学分组，多次赔付

作为重疾保险领域的新星，平安六福最大的特点就是分组多次赔付，这也是平安人寿为客户在疾病保障上打造的“长期主义”。

条款上，平安六福将其保障的120种重疾分为癌症相关、心脏相关、器官相关、神经相关、呼吸相关、其他疾病6组，每组重大疾病均可获得一次重大疾病保险金赔付，累计最高可赔付6次（间隔期1年，80周岁前）。

通过加工了一下“平安人寿2020年理赔年报”中的重疾赔付原因（下图），可以看出赔付占比最高的重疾都均衡分配在了不同组别，比如占比超82%的前三种重疾。这种分组方式可以做到囊括最大概率重疾保障的同时，又确保每种大病处于不同组别，就算理赔其中一组，也不影响另外几组接着享有保障，不仅降低了相互之间的影响，还大大增加了不同病种的理赔机会，帮助客户高效应对多次重疾及重疾后获得保障的难题。

而且，重大疾病赔付还可以享受一次运动涨保权益，运动达标后可获得最高10%重疾保额的额外重大疾病保险金给付。

2、全面保障，最高可达8.87基本保额

在保障全面性方面，平安六福保障保障120种重疾、20种中症、40种轻症、15种少儿特疾，累计高达195种疾病，从轻、中、重覆盖各层级保障。

（图 / 摄图网，基于VRF协议）

除了重疾分组多次赔付外，少儿特疾赔付1次，赔付100%基本保额；中症赔付1次，赔付50%基本保额，轻症赔付次数高达6次，每次赔付20%基本保额。众所周知，中症轻症，虽然不比重疾，但比我们普通认知里的“小病”要重得多。其产生的初衷，就是将疾病赔付按照轻重程度进行进一步的细分，让重疾的早期阶段、较轻情况可以得到更高比例的理赔，从而对有需要的客户真正进行雪中送炭。

而且，不仅于此，平安一直引以为傲的运动涨保的权益，在六福中也覆盖到了中症和轻症。客户运动达标后可获得最高2%基本保额的额外轻症疾病保险金给付，可获得最高5%基本保额的额外中症疾病保险金给付。

细细算来，按重疾最高赔付机会测算，重疾分组（6.1倍基本保额）+中症（0.55倍基本保额）+轻症（1.22倍基本保额）+少儿特疾（1倍基本保额）。一份投入，累计保障最高可达8.87倍基本保额，确实实在。

3、满期高额给付，保障长达终身

平安六福保障客户至80周岁，平安无事，客户即可领取满期生存保险金，金额相当于100%所交主险和附加重疾险保费之和，其实就是交了多少钱这会儿可以全部领回来。不仅等于从前的保障你没用上就全额退款，不亏本。更可以在此时作为一份补充养老金，为自己的晚年生活锦上添花，一份钱完成“重疾保障”、“养老储备”两件大事，何乐而不为呢！

而且，领取了满期金后，平安六福的条款还暗藏玄机……

（图 / 摄图网，基于VRF协议）

《平安附加平安六福提前给付重大疾病保险》条款中明确标明，“本附加险合同的保险期间为终身……”。而且在条款首条就加上了主险合同保险期间届满时，给予到客户的基本身故保险金保障。

简单说，就是满期金领取后，还可享受重疾和身故保障，并且保到终身。如果在此期间不幸罹患重疾，依然可以拿到重疾赔偿；如果安享天年，则可以得到身故补偿。

我们买保险往往觉得最不划算的地方就在于如果无事发生，这钱就白花了。而且就算返还，这么多年过去了，白白损失了利息，想来还是吃亏。但是平安六福返还一笔后，再给一笔身故保障金，等于免费享受终身重疾保障的同时，还能给子女、给家族留下一笔财产。

4、不止保障力，还有有温度的服务

随着社会发展，人们的需求不断提高，“保险产品=出钱”已经难以满足用户需求。

在这样的背景下，平安人寿在强保障力的基础之上，更赋予平安六福“有温度的服务”，创新“保险=产品+服务+更多风险解决方案”的新模式，让用户不仅仅只是通过保险得到一纸合同、一笔赔款，而是无论理赔与否，用户全生命周期的健康都能得到帮助与呵护。

在我们健康的时候，有私人教练，国家级专业教练团队一对一教你运动，通过现成的金管家APP直接一站式管理你的运动全进程（健康测评、定制运动方案、视频课程、健身打卡、效果追踪等等），且在运动的同时，还能得到“周、月、年对应的运动奖励”。

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（图 / 摄图网，基于VRF协议）

针对现代都市生活“因公致肥”、“熬夜失眠”、“血糖异常”等慢病，前者提供了“体重管理”，前文提到的教练、营养师可以在这里给小胖子们提供“混合双打”从饮食到锻炼私人定制执行减重计划。

对于“睡眠管理”则是由国家二级心理咨询师团队给纤细敏感的小伙伴们按照国际领先的治疗体系，进行心理疏导和非药物的睡眠管理服务。如果遇到血糖困扰，也有依托AI等先进的科技实力，搭建与健康管理师、医生团队、营养管理师的专业团队多对一沟通的桥梁，由专家共管，提供呵护式“控糖管理”服务。

假如一旦需要就医，从身体不适时，就能用金管家APP寻求“私家医生”的及时问诊。到就医时，能通过专人陪同，让病患无需硬撑着不适在就诊期间忙前忙后，而是能省时省力完成就诊的“陪诊服务”。再到治疗结束后，可以上门提供专业服务的“术后护理”。如果不幸患上重大疾病，平安人寿还有更大保护—— “重疾专案管理师”，1V1的大病私人专家，在诊断、治疗、康复阶段能为我们带来全方位的保驾护航。

从“保障”到“呵护”，意思转变看似并不大，真正值得推敲的是里面的动作，由被动变为主动，主动冲出来为我们遮风挡雨的，根据我们的需求提供我们想要的。

如何更好的满足客户？除了从客户的角度出发，及时响应客户需求，才是根本。

时刻关注市场和行业的变化，关注客户本身，做到“以变应变，以变制变”。当然，自身产品的不断提高，服务的不断升级，也是重中之重。而从平安六福来看，无论是越来越强大的保障力，还是有温度的服务的重磅升级，一向以创新、高效、执行力著称的平安，无疑又一次向市场交出了满意的答卷！

*文中题图来自摄图网，基于VRF协议。