联商专栏：近日，移动支付领域中的“国家队”云闪付APP迎来了自己的一岁生日，身为中国银联的掌声明珠，云闪付在这一年的发展中出尽了风头。

在移动支付市场环境逐渐成熟、寡头局面日益形成的格局之下，云闪付的平地一声雷无疑是将战役再次打响，而从这一年发展势头来看，云闪付的确显示出了可观的增长，但想要彻底颠覆支付宝和微信，也绝非一日之寒。

黑马杀入、搅局市场

作为头顶中国“新四大发明之一”光环的移动支付。在过去的几年中可以说彻底颠覆了中国各个阶层用户的支付习惯，真正让“无现金社会”成为了现实，而这个市场的“主角”，也被支付宝和微信两家互联网巨头霸占多年。根据易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2018年第2季度》数据显示，支付宝和腾讯金融的市场份额占比分别为53.62%和38.18%，合计91.80%，占据绝对的主导地位。

正所谓离钱越近的行业，越容易赚到钱。这也是翼支付、百度钱包、京东金融等众多巨头企业想要拼命挤入移动支付头部集团的主要原因之一，只不过都不曾掀起过较大的波澜。如今，拥有“纯正金融血统”的银联云闪付高调入场，似乎有望成为一匹极具潜力的黑马。

而在互联网时代中，一个看似已发展成熟的大行业中，很难有新晋的入局者顺利上位，从潜在竞争者来看，判断一个行业是否有“野蛮人”空降的机会，取决于进入者主观进入所能带来的潜在利益，也取决于现有玩家在规模经济、网络效应、产品差异、商业模式、盈利能力、资本实力等领域是否存在漏洞。

例如电商行业与移动支付行业，并不存在明显的漏洞，所以当拼多多在电商领域成功杀出时，才会让人感到不可思议，不过，拼多多的成功可以说主要得益于电商行业较为空白的市场——社交电商，但银联云闪付则似乎要与支付宝和微信“正面刚”，想要硬生生撕出一个移动支付的缺口。

众所周知，自步入移动互联网下半场以来，各个行业的获客成本都在不断攀升，尤其在金融领域，流量资源更是稀缺。而银联云闪付能够用一年的时间获得超一亿的用户数，成绩也的确值得肯定，至于云闪付能够迅速崛起的原因，在笔者看来主要在于以下几个层面：

线下场景布局

自新零售的概念提出以来，对线下场景的争夺已逐渐成为了各个行业竞争的核心方向。对于支付行业而言，线下支付更是发展的重要场景。细分来说，最为刚需高频便是菜市场、公交地铁、餐饮、超市便利、校园、医疗健康、交通罚款等日常应用的核心场景。相信大家近期在乘公交、购物等消费时，除了支付宝和微信支付之外，已能常常见到云闪付支付的二维码。

毕竟，云闪付作为银联的子产品，有银联在市场上的优势牵头，进入市场的阻力已被大大的减小。正是通过对这些场景渗透率的不断上升，云闪付也才得以迅速的崛起。而这些看似没有什么联系的不同场景之间，事实上却可以通过各种营销手段来让用户产生协同效应，显然，云闪付的这步棋走的恰到好处。

不过，在这方面，支付宝和微信也同样在并驾齐驱，云闪付想要单凭于此建立起绝对的壁垒并没有太大的希望。

安全

对于每个涉足金融的用户而言，最重视的自然是资金的安全能不能得到保障，而纵使第三方支付平台吹的天花乱坠，也难以抵过“银行”这一金字招牌。显然，银联与银行的关系要比阿里腾讯要“亲密”的多，而且在央行对第三方支付的规范和监管中，银联也具有最合规的身份，所以就资金安全的层面而言，虽然差距甚小，但还是云闪付靠“拼爹”略胜一筹。

技术基础

从技术层面来看，做支付起家的银联在移动支付领域也同样有着深厚的功底，与支付宝和微信借助二维码布局线下不同，银联一直在移动支付领域推进NFC技术应用。大家日常听到的诸如Apple Pay、华为Pay、小米Pay等手机支付工具，其实都是云闪付产品，背后用的是NFC技术。目前，云闪付已支持工、农、中、建、交、中信、华夏等43家银行的安卓NFC手机闪付一键开通。

银联方面曾公布过这样一组信息：

*“在场景拓展方面，银联在地铁公交等民生领域取得重大突破，如广州地铁全线开通银联手机闪付，短短两个多月，日闪付交易笔数已达到近30万笔，且手机闪付的占比不断提高，领跑各类移动支付产品，凭借“一挥即付”的极致便捷受到广大乘客青睐。”

可见，未被满足的刚需场景还在，而单单从支付体验上看，NFC近场支付技术交互速度快，安全系数高，无需存储用户大量的信息，对用户的资金和隐私安全而言都比较有保障。不过，“NFC手机+开通闪付卡+闪付POS”的组合要求限制了其客群和使用场景，市场推广效果并不算理想。但值得肯定的是，云闪付的确带来了重大的升级，未来随着技术的更新迭代，再次颠覆支付行业也并非没有可能。

看起来，云闪付APP在某些方面的优势确实存在，但短期内并不足以起到决胜的作用，而反观云闪付在前进道路上的羁绊，也同样是明眼可见。

流量≠用户，改变用户习惯没那么简单

移动支付行业能够呈现出今天这般景象，其实还要归功于支付宝的辛苦培育，要知道，在市场教育阶段，支付宝耗费了大量成本，通过广告，补贴，推广等方式，才一步步的改变了用户的支付习惯。

如今，看上去，下载个App然后注册登录，是件再简单不过的事情。但其实，用户早已过了对各类App有着强烈好奇心的风口期，他们所追求的是如何最大限度的精简手机中的App，想要让他们新装一个非刚需的App，简直是难上加难。

所以，对于绝大多数行业而言，一个新晋企业想要在行业中占领一席之地，大量的优惠补贴和广告营销的轰炸几乎成为了必不可少的环节，尤其是金融行业，获新客的成本已从几块、几十块，一路攀升到了几百块、甚至上千块。

拿云闪付来说，自2017年12月11日推出以来，便不断推出各种撒钱补贴的模式，以至于在仅不到一年的时间里积累了过亿的注册用户。但不得不说，这种获客方式虽然能够在短期内快速增加注册用户、形成巨大的口碑和传播效应，却往往会面临被“薅羊毛”的尴尬处境——一旦补贴活动之后，新注册的用户就变成了僵尸，再也不会交易。

不难看出，在现在的市场格局之下，靠补贴已经难以支撑起一个超级APP的崛起。但倘若无法跨越从流量向用户的天堑，便会引起自身获客、运营、产品等核心能力退化的连锁反应。而在规模导向的考核机制下，对外部流量的依赖度越高，客户留存率越低，便会陷入一个恶性循环，进而走向饮鸩止渴的不归路。

所以说，要想真正占领用户心智，就需要让用户对其产生刚需，渐次培养起用户的使用习惯，打造一个真正具有市场竞争力的超级入口。

然而，对于支付宝和微信来说，一个掌控着最大的电商场景生态，另一个则是手握中国互联网最大的社交平台，在网购和社交红包领域的地位已是根深蒂固，包括线下的支付习惯也已基本培养成熟，云闪付想要从他们的手中抢占用户几乎是难于登天，何况云闪付上那些转账汇款、便民生活服务等功能，支付宝和微信也同样具备。

启发

值得一提的是，在上个月17号，腾讯新功能零钱通上线公测，用户开通零钱通后，可以将微信钱包里的资金直接用于微信支付所有场景的消费，也能同时帮助用户自动获取理财收益。显然是对标了支付宝中的余额宝，且某些基金的利率还要略高于余额宝，吸引了不少余额宝的用户。

而这对于银联云闪付而言不失为是一个良好的启发，与其花费大量资金推出撒钱补贴，倒真不如将理财作为争夺用户的核心。凭借着“央妈”的支持及“纯正金融血统”的身份，想要推出几款高于余额宝和零钱通的稳定理财产品应该不难实现。

要知道，那些“斤斤计较”的用户群体是极其庞大的，只要利率高点便会十分心动，而中国银联又拥有广泛的消费场景和庞大的潜在用户群体。只要云闪付能保持着这种竞争力，便有望培养起用户的使用习惯。届时，或许无需巨额的广告营销费用，用户就会形成天然的传播能量，进而建立起良好的口碑和强大的裂变效应。

可以预见的是，在获取用户的留存之后，不仅是一种对自我流量生态的补充，也必然会加深对用户认知与理解，从而在帮助用户提升体验的同时，不断完善自己在市场中的核心竞争力。不过，想要创新和提升并不容易，在虎视眈眈的双寡头阴影下，云闪付是否能长久地留住用户我们不得而知，但无论是消费者还是企业来说，有竞争的市场都最为有利。对于年仅一岁的云闪付而言，未来的路还很长，我们也十分他能成为既微信、支付宝之后的另一移动支付的核心入口，带领用户步入一个全新的支付时代。

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