作者 | 俊天明

出品 | 子弹财经

在疫情防控常态化的大背景下，大健康产业正在成为最受瞩目的行业之一。保险作为健康产业重要的一环，也在这一年迎来了不小的变革。

在过去的一周，保险行业备受瞩目的顶级峰会DIA（全称：Digital Insurance Agenda）刚刚落下帷幕。这是一场专注于保险行业创新以及国际前沿保险科技的峰会，在全球范围内颇具影响力，DIA参会企业提出的行业解决方案以及科技产品，会在很大程度上影响行业在未来一段时间的发展方向。

来自6大洲，超过1000家保险、再保险和保险科技公司的行业领袖出席该会议，这其中，妙健康作为中国大陆地区唯一受邀参加本届DIA的健康科技公司，受到了更多保险业参与者关注的目光。

（图 / 妙健康官方）

在DIA大会开始几周前，DIA创始人罗杰·佩韦雷利和雷吉·德·费尼克斯发布了一场关于新冠疫情后保险业最新趋势的概述，其中提到一个重要趋势：提高数字化。

而在保险数字化方面做出的贡献，正是妙健康受邀参会的原因。

1、数字化变革下的中国保险业

妙健康正在承担起中国保险业数字化变革领头军的角色。

在此前的很长一段时间，传统保险业在中国的口碑一直不佳，有很多网民调侃称，中国的保险有两个不能赔：这也不能赔，那也不能赔。

网友的吐槽只是传统保险业在中国的发展现状的一个切面。事实上，不仅消费者对国内的保险不太满意，保险从业人员也不轻松。销售额提升难，获客成本高，维系客户成本高，巨大的销售压力，成为很多保险从业者的梦魇。

从整体来看，过去的四五年间，中国的保险业经历了一波高峰、低谷，之后再回暖的发展态势。2016年，中国的保费规模超越日本跃居世界第二，然而在2018年，中国保费增长率仅为3.9%，相比2017年18.16%的增速已大幅下降，而到了2019年上半年，中国保险业又迎来一波发展小高潮，保费同比增长率达到了14.16%。

保险行业不够稳定，边发展边挨骂似乎已经成为常态，这背后的原因很复杂。前弘康人寿总经理，现轻松集团CEO张科在一篇专栏文章中曾提到：产品是（中国）保险市场乱象的重要根源之一，“产品捆绑”则是终极问题。

产品是一系列问题的集中体现，而背后的问题我们可以继续深挖。保险行业之所以要产品捆绑，原因在于新用户发展困难，只能提高单用户销售额，而背后又是因为销售顾问对用户的需求不明确，推销不够精准。捆绑销售导致口碑下滑，这又加深了销售困难，使获客成本高企，最终形成恶性循环。

保险行业需要一个来自外部的力量打破这种循环，而近10年兴起的数字化浪潮，已经开始扮演起这个变革者的角色。而在刚结束的DIA峰会中，妙健康和合作伙伴们展示了近一年来，数字化在保险行业变革过程中的巨大作用。

妙健康用来打破保险行业的关键武器是数据。通过整合行业内已经趋于成熟的智能穿戴设备，妙健康打造了妙+物联网健康大数据平台。

（图 / 妙健康官方）

这个平台能做到什么呢？

我们知道，保险是基于风险进行定价，而保险行业虽然有医疗行业提供的疾病数据来作为风险计算的依据，但在面对单个用户时，基于整体概率得来的风险数据，让用户个体的风险被平均，用户自身风险较大的健康隐患没有得到充分保障，同时也为低风险的部分付出了额外的成本。这导致保单对用户来说，不经济，不实惠。

而妙健康在获得用户的健康数据以后，可以通过对用户健康状况进行量化分级，再通过对用户健康管理的依从性进行量化分级，预测用户未来重疾及慢病的发病风险，形成完整用户健康档案，制定个性化健康计划，达到风险控制、费用控制的效果。

数字加持之下，保险的效果提上去了，保费降下来了，保险经纪人对客户的状况更为了解，信任感得到提高，恶性循环被打破。这就像是虚竹面对着无崖子的珍珑棋局，落一子而破全局。

在DIA大会上，妙健康合作方太平洋保险的副总经理李祺分享了双方合作以来的一些成果。他提到，妙健康帮助太平洋保险的保险代理人进行健康培训和数据赋能，使代理人的营销效果以及对客户的服务水平大大提升。

从用户端获取数据，改善保险行业在精准营销以及动态风险控制等方面的弊病，再以更合理和低价的保险产品来反哺用户。我们已经可以看到一个比较完善的“健康管理+保险”的数字化体系，而这个体系，需要一个数字化中台的加持。

2、如何打造一颗保险业的数字大脑

妙健康正在将自己打造成保险行业的数字中台，而我更倾向于将其称之为保险业的一颗数字大脑。

从生物学上来看，人类大脑的作用是收集信息，整合处理信息，反馈信息。而妙健康在整个保险体系中，正在起到类似的作用。

我们先来谈一下妙健康是如何收集信息的。

传统的保险行业中，如果获得有针对性的数据信息，一直是困扰着从业人员的难题。保险公司通常只能依据投保人的年龄，性别以及既往病史等非常粗线条的数据，做出大概的风险估算。

但保险人是为自己的未来投保，而不是过去。且用户的健康状况是动态变化的，如果仅以投保时的健康状况来做作为整体的健康评估数据，无疑是非常不准确的。

数据难采集的原因很简单，保险代理人的精力有限，而多雇佣保险代理人的成本则太高。保险代理人需要不断挖掘新的客户来获得收入，无暇持续跟进投保人的健康状况变化。这使得保险通常都成为一锤子买卖，没有任何的售后服务可言。而投保人吐槽的买之前热情似家人，买之后冷淡似仇人的状况，也成为一种普遍现象。

数字化以及物联网技术，让这种状况有了改善的契机。

通过整合市面上超过90%的智能穿戴及智能医疗设备，在获得用户授权之后，妙健康大大降低了获取用户健康数据的门槛。这其中包括运动、睡眠、营养和心理健康行为类数据；也包括心率、血压、血糖、体重及体温等身体指标数据，在保险行业中的利用价值极高。

同时，作为一家具有互联网属性的健康管理企业，妙健康也深谙互联网运营方式。通过类似今日头条的精准推荐机制，以及游戏化的任务完成机制，妙健康在协助用户切实完成健康管理目标的同时，也让低频的健康服务变成高粘性的服务，这让他们拥有了获取动态健康数据的能力。

截止目前，妙健康累计服务的用户规模已经近亿人次，能够利用的数据量同样以亿为数量级来计量，这让保险行业利用大数据技术改善行业状况成为了可能。

（图 / 妙健康官方）

我们再来看信息的整合加工。

处理海量的数据，从医学这样拥有复杂多维数据的学科中总结出规律，以计算机的算力来说，也是一件非常耗时耗力的任务。

人工智能技术让复杂数据的处理成为了可能。为了让沉睡在用户智能设备中的数据真正的释放其价值，妙健康打造了两个基于人工智能技术的大数据处理平台：H-健康风险分级管理平台和M-人工智能健康干预平台。

H-健康风险分级管理平台提供了一套健康数据的智能解决方案，通过AI技术，妙健康在H平台上建立了一个拥有17W+健康医疗及用户行为标签的数据标签系统。再通过自研的医学规则引擎，妙健康让这套解决方案能够准确有效的提供健康档案管理、个人综合健康指数评分、异常指标解读及疾病风险预测等服务。

将用户健康状况进行量化分级对于保险公司以及用户本身都具有极大的价值，它能让保险公司针对用户个体的健康状况，制定合理的保险方案，它也能让用户通过对自身健康状况的了解，选取合适的保险产品，减少不必要的支出。

最后我们再看信息的反馈。

上文提到的M-人工智能健康干预平台承担起了这一职能，它的作用是以用户的健康数据为基础，以遵循医学原理为原则，结合平台AI健康管理师，AI运动康复师以及AI营养师的能力，给予用户千人千面的健康干预方案。

如果说数据获取以及数据整合，解决了投保环节中保前和保中的难题，那M平台解决的就是保险行业此前在保后环节中存在的问题，它让此前更多是一锤子买卖的保险，真正成为了一项有长期价值的服务。

我们常说，防范胜过保障，在提出合理健康干预计划的基础上，妙健康让用户实现了有效的健康管理，这在保障用户健康的情况下，也降低了保险公司自身的赔付风险，成为了一项具有双赢价值的技术。

今年的五月，妙健康联手OPPO Watch以及泰康保险，联合推出了新型互动式健康险，让健康管理实现了闭环，让保费、保额根据用户状态浮动成为了可能。

我们可以看到，通过对资源的整合以及大数据和人工智能等新技术的应用，妙健康已经基本上建立起了一套成熟的保险业数据中台：它连接保险的上下产业链，连接着企业端和消费端，让真正具有互动性和针对性的保险产品设计成为可能。

这对保险业来说，可能是划时代的改变。

3、拥抱数据将是保险业的最佳选择

妙健康改变保险业的方式，是尝试把健康和保险联动起来，对于保险业来说，这应该不是什么太过新鲜的想法。但通过数字技术、AI以及IOT等先进技术让这一想法真正有效的落地，妙健康显然是取得成果最为显著的企业之一。

我们的这个时代，保险消费者的观念正在发生着巨大的改变，随着电商平台、外卖平台和打车平台等新兴互联网服务的出现和普及，全新的服务理念开始出现，消费者对全方位无缝对接的服务体验日益看重。

而在服务这一项上，保险业在此前的一段时间内显然已经落伍了。

消费者对消费体验期望值的快速提升，与保险公司对数字化的迟滞反应，已经成为了一个越来越明显的矛盾。如何将消费者的期待转化为机遇而非问题，已经成了考验保险公司组织管理能力的一大课题。

而德勤合伙人Andy Lees在一份关于保险公司发展趋势的报告中则提到：险企所需的生态系统是合作、外包和内部团队的有机结合。从传统模式转向灵活开放的架构需要付出极大的努力。

在自建数字化遭遇困难的基础上，通过合作、外包的形式，拥抱像妙健康这样的数字化解决方案提供商，显然成为了一个最佳的方案。

（图 / 摄图网，基于VRF协议）

我们可以预测，在未来，保险业、健康管理行业和科技行业将愈发紧密地联系在一起。能提供整体技术方案，并将之落地的企业，将在竞争中愈发处于领先位置。

正如我们开篇所说的，通过一系列的技术革新，妙健康正在承担起中国保险业数字化变革领头军的角色。

作为消费者，我们也期待在数字化的大背景下，我们能够拥有更经济实惠的保险产品，和更有效的健康管理服务，毕竟，健康才是幸福生活最基础的前提。

*文中题图来自：摄图网，基于VRF协议。