《港湾商业观察》施子夫

直销银行是指不设线下网点，由银行搭建“纯互联网平台”，在此平台上整合自身存贷汇业务、投资理财产品。作为国内首家独立法人直销银行，百信银行的发展受到外界持续关注，叠加公司换帅，新行长能成为“挑起大梁”的人吗？

业绩增速明显放缓，拨备覆盖率持续上升

百信银行2017年由中信银行和百度联合发起成立，融合“金融+互联网”，探索金融科技与未来银行发展新路径。中信银行持有百信银行65.70%的股份。官网显示，百信银行的产品包括财富管理、消费金融、产业数字金融、票据业务和生态金融。

4月30日，百信银行披露2023年年度报告。公告显示，2023年，百信银行实现营业净收入45.34亿元，同比增长14.27%；净利润8.55亿元，同比增长30.25%。其中，利息净收入41.67亿元，同比增长11.31%，占比91.91%；非利息净收入3.67亿元，同比增长63.62%，占比8.09%。

报告期内，百信银行的利息收入66.24亿元，同比增长13.68%，主要是生息资产规模增长；利息支出24.56亿元，同比增长17.95%，主要是付息负债规模增长。

2023年，百信银行的业务及管理费15.18亿元，同比增长17.56%，主要是业务增长、研发、运营及人员等产生的持续投入。

其他重要盈利指标方面，2023年，百信银行的资产回报率（ROA）、净资产收益率（ROE）分别为0.82%、10.84%，分别同比上升0.08、1.62个百分点；核心一级资本充足率10.61%，资本充足率14.37%，杠杆率6.29%，分别同比下滑0.55、1.04、0.23个百分点。

资产结构方面，截至2023年末，百信银行的总资产为1125.11亿元，较上年末增长16.08%。其中，发放贷款及垫款净额比上年末增长11.42%；金融投资比上年末增长31.81%；现金及存放中央银行款项同比增长2.35%；从结构看，发放贷款及垫款净额占总资产的71.08%，比上年末减少2.97个百分点。

截至报告期末，百信银行的总负债为1041.77亿元，较上年末增长16.42%；吸收存款422.06亿元，同比增长21.30%；所有者权益余额83.34亿元，同比增长12.09%；经营活动产生现金净流入31.60亿元，投资活动产生现金净流出29.07亿元，筹资活动产生现金净流出1.46亿元。

需要注意的是，报告期内，百信银行的拨备覆盖率同比持续提升。

2023年，百信银行拨备覆盖率升至303.76%，较年初上升1.66个百分点。公开信息显示，从2020年-2022年，百信银行的拨备覆盖率分别为229.36%、274.83%、302.1%，就是说四年时间，拨备覆盖率已增长74.4个百分点。

尽管2023年营收与净利同比双双增长，但百信银行的业绩增速较前几年的增长状态呈现出明显放缓。另外，近几年百信银行的不良贷款及预期贷款均在不断扩大。

公开信息显示，2020年-2022年，百信银行实现营收分别为17.23亿元、29.98亿元和39.68亿元；实现净利润分别为-3.88亿元、2.63亿元和6.56亿元。

截至2023年末，百信银行的不良率录得1.36%，较年初下降0.12个百分点；核心一级资本充足率10.61%，同比下滑0.55个百分点；一级资本充足率10.61%，同比下滑0.55个百分点；资本充足率14.37%，同比下滑1.04个百分点；杠杆率6.29%，同比下滑0.23个百分点。

新任行长上任，去年11项违法被罚超500万

受到市场较高关注度的还有百信银行新行长上任一事。

5月21日，百信银行披露关于变更行长的公告。公告显示，行长李如东因工作调整原因，于5月14日向该行董事会提交辞呈，辞去其所担任的董事会执行董事、董事会战略发展委员会委员、董事会风险管理和消费者权益保护委员会委员及行长职务，辞呈当日起生效。

2024年5月15日，在董事会议中，同意聘任寇冠先生为新行长，寇冠也成为百信银行第二任行长。

对于百信银行首任行长李如东离任的原因，外界有声音猜测或与“7年轮岗”有关。

公开简历显示，2017年8月至2019年3月，寇冠曾担任百信银行副行长兼首席信息官；2019年3月起，寇冠担任中信银行信息技术管理部总经理；2022年6月起，寇冠兼任中信银行科技运营中心总经理。

不过新任行长除了面临业绩增长方面的压力外，自身合规性问题也备受考量。2023年8月，百信银行还曾涉及到一则处罚事件。

2023年8月29日，中国人民银行北京市分行行政处罚信息公示，中信百信银行因存在11项违法行为被中国人民银行北京市分行给予警告并处罚款503.2万元。百信银行的违法行为类型为：1，未严格落实交易信息真实、完整、可追溯相关要求；2，未按规定对异议信息进行核查和处理；3，未按规定对异议进行书面回复；4，异议处理超期；5，提供个人不良信息，未事先告知信息主体本人；6，未准确、完整、及时地向金融信用信息基础数据库报送个人信用信息；7，未按照规定履行客户身份识别义务；8，未按规定使用格式合同；9，信息披露未以适当方式供金融消费者确认接收与其切身利益相关的完整信息；10，未按要求向金融消费者披露与金融产品和服务有关的重要内容；11，投诉数据漏报。

黑猫投诉平台显示，百信银行存在的投诉事件也不少。截至7月16日，百信银行共计投诉量3407条，近30天投诉量74条，消费者投诉问题包括高利贷、暴力催收、私自划扣款项、违规放款等。

新行长挂帅能带领百信银行业绩增强吗？（港湾财经出品）