《港湾商业观察》施子夫  王璐

最近，上饶银行的500万被行政处罚一事吸引了外界的关注。从今年来看，上饶银行的被处罚情况也显得不少。种种迹象表明，上饶银行内控与合规还需要持续加强。

据悉，上饶银行是江西省上饶市首家具有独立法人资格的股份制商业银行。12月14日，据国家金融监管总局江西监管局发布2021年第108号行政处罚信息公开表，上饶银行股份有限公司被行政处罚500万元。

500万罚款涉及9大违规

主要违法违规事实（案由）：未按规定审批重大关联交易；银行授信资金被用于股本权益性投资；违规向地方政府提供融资；通过私募可转债，银行资金用于购地；违规向房地产开发企业发放流动资金贷款；违规向关系人发放信用贷款；以银行授信资金发放委托贷款；理财资金承接本行信贷资产；通过违规发放贷款、违规展期延缓风险暴露。作出处罚决定的日期为2021年12月10日。

九项违规的处罚同时，上饶银行还有6位负责人被罚。

毛瑞阳被警告并处罚款10万元，对上饶银行通过违规发放贷款、违规展期延缓风险暴露的违法行为负直接责任。毛瑞阳曾任上饶银行常务副行长，他于今年6月受到开除党籍、开除公职处分。

上饶银行德兴支行尹国华被警告并处罚款10万元，对上饶银行违规向地方政府提供融资；通过私募可转债，银行资金用于购地的违法行为负直接责任。

上饶银行玉山支行金绩被警告并处罚款10万元，对上饶银行玉山支行发放假按揭、假首付商业用房贷款及上饶银行违规向地方政府提供融资的违法行为负直接责任。

朱晓健被警告并处罚款5万元，对上饶银行授信资金被用于股本权益性投资的违法行为负直接责任。朱晓健曾任上饶银行行长、副董事长等职务。

上饶银行信州支行马志群被警告并处罚款5万元，对上饶银行通过违规发放贷款、违规展期延缓风险暴露的违法行为负直接责任。

上饶银行广丰支行谷江红被警告并处罚款5万元，对上饶银行通过违规发放贷款、违规展期延缓风险暴露的违法行为负直接责任。

官网显示，上饶银行是在原来城市信用社改制基础上成立的，成立时间为2007年6月。截至2023年1月末，上饶银行资产规模超2300亿元,员工近2500人，共有机构网点119个，在省内设区市设立9家分行，正筹建新余分行，实现全省地级市全覆盖。主发起广丰广信村镇银行、玉山三清山村镇银行和万年稻源村镇银行等三家村镇银行，其中广丰广信村镇银行、玉山三清山村镇银行经营规模、经营效益在省内村镇银行中都名列前茅。

虽然处罚时期是在2年前，但涉及到的九大问题无疑令人担忧。著名经济学家宋清辉向《港湾商业观察》表示，作为区域性商业银行，上饶银行此次被处罚所凸显出的问题，尤其违规向房地产企业发放贷款、违规向关系人发放信用贷款等，都表明其至关重要的合规环节存在不小缺陷与不足，可以说这9项违规问题表明了上饶银行合规与风控环节任重道远。“作为区域性商业银行，尤其在近年来经济有所调整变化的环境中，必须要把风控与合规放到第一位，由不得半点疏忽，否则或将带来较大隐患问题。上饶银行当认真反思并吸取教训。”

信贷资金挪用等，8月份也接连被罚

看起来，上饶银行在合规层面的确需要高度重视。

今年8月8日，据国家金融监督管理总局网站发布的行政处罚信息公开表显示，上饶银行股份有限公司乐平支行因信贷资金挪用，被处以罚款30万元。此外，直接责任人李维捷、余智超、程俊被警告处分。

8月17日，中国人民银行吉安市分行发布的行政处罚信息公示表（吉银罚决字〔2023〕1号、2号、3号）显示，上饶银行股份有限公司吉安分行存在以下违法行为类型：提供虚假的或者隐瞒重要事实的统计报表；未按规定履行客户身份重新识别义务。

时任上饶银行股份有限公司吉安分行行长卢小武、时任上饶银行股份有限公司吉安分行分管反洗钱业务副行长袁海峰均对上饶银行股份有限公司吉安分行未按规定履行客户身份重新识别义务的违法违规行为负有责任。

中国人民银行吉安市中心支行对上饶银行股份有限公司吉安分行处罚款人民币49.29万元；对卢小武、袁海峰各处罚款人民币2.3935万元。

显然，屡屡违规遭罚的上饶银行是时候要高度重视经营合规了。近年来，上饶银行前一把手的问题被外界高度注意。2022年9月15日，江西省纪委省监委公告显示，上饶市纪委市监委对上饶银行股份有限公司原党委书记、董事长李群严重违纪违法问题进行了立案审查调查。

营收净利润下滑，面临下行压力

2022年3月18日，上饶银行董事会会议召开，会上同意李群辞去所任执行董事、董事长、董事会发展战略委员会及主任委员职务，不再担任任何职务，同时授权副董事长朱晓健在新任董事长正式履职之前，代为行使董事长及法定代表人职权。

业绩上，上饶银行今年承压明显，今年前三季度，上饶银行实现营业收入36.12亿元，同比下滑6.67%；利息净收入27.57亿元，同比下滑3.6%；净利润9.54亿元，同比下滑10.25%。

今年6月21日，东方金城对上饶银行发布了跟踪评级报告。东方金城认为，上饶银行存贷款业务在上饶市具有很强的区域市场竞争力，存贷款规模稳步增长，业务发展情况较好，综合财务实力很强。伴随定期储蓄存款规模提高，该行负债稳定性增强，叠加标准化债券等优质流动性投资资产占比上升，其整体流动性水平较好。但该行贷款客户集中度较高，受建筑业等行业景气度下行影响，该行资产质量和盈利能力面临一定下行压力。

东方金城指出，受行业及市场环境影响，上饶银行信用风险管理压力有所上升，预计未来拨备计提压力较大。此外，该行大额授信风险集中度相对较高，同时考虑到延期还本政策到期及房地产调控政策，该行未来仍然面临一定的不良资产处置压力。由于资产端流动性及核心负债依存度的提升，该行流动性将保持在较好水平。

“整体来看，随着业务规模的扩张和投资资产配置力度加大，该行营业收入预计仍将继续增长，同时考虑到该行信贷资产质量存在一定下迁压力，预计拨备计提力度将有所提高，未来盈利增长将承压。” 东方金城表示。（港湾财经出品）