“鬼城”崩盘：银行从与开发商利益肉搏到走上讨债路

8月底的一天，上午10点，王元极不情愿地走进一间位于鄂尔多斯东胜区国贸大厦的特殊办公室，外面阳光明媚，室内却有些阴暗。

王元到来前，这里早已挤满一屋子人，有人在喧哗，有人在争论，有人在交头接耳，更多的人只是沉默地站着。他们来这里的目的只有一个：要回自己的钱！

这间特殊办公室是鄂尔多斯东胜区临时设立的“打非办”（即打击非法吸收公众存款办公室），来这里的人大多是当时民间借贷的出资人和受害者，主要是当地靠拆迁补偿曾经一夜暴富的农民。

西装革履的王元在这群人中分外显眼，他是当地一家银行的职员，身份特殊，到这里来了解负债人的资产情况和债务清偿办法。

在此之前，王元所在的银行重金放贷给当地几家地产开发商，但现在已深陷地产泡沫。无奈之下，他每周都要到“打非办”来几次。“就是过来看看，能否要到钱，现在还不好说。”王元一脸无奈地对《新财经》记者说。

银行抢客户疯狂放贷

谈起最近两年鄂尔多斯房地产的火暴，以及当时自己所在银行对开发商放贷的热情，王元一脸感慨，如同在讲述一个久远的传奇故事。

故事的起源是鄂尔多斯近年因资源而暴富，由此吸引了大批外地投资客及掘金者闻风而来。而随着2005年起内蒙古地区开始整顿煤炭业，投资客们将目光不约而同地瞄向房地产。与此同时，当地政府希望通过造城来继续维系这个城市的表面繁荣，因而房地产业自2010年起步入狂热期。

房地产的狂热无疑让当地商业银行看到了广阔的信贷市场，但激烈的竞争也接踵而至。

不仅其他商业银行通过铺设网点不断涌入，与王元所在的银行争夺客户，而且鄂尔多斯的民间借贷此时也达到巅峰，不少开发商将融资的目光从银行转向一夜暴富的当地民间出借人。

“与银行贷款复杂的审批程序和手续相比，这些民间出借人钱多、胆大，而且不用走烦琐的审批程序，所以更容易获得急需资金的地产商青睐，”王元解释说。

一场争夺开发商的放贷战争悄然打响。

为了尽最大可能抢占大客户，王元所在的银行和当地商业银行开始简化贷款审核程序，以期加快放贷速度。

《新财经》记者从当地了解到，过去两年当地房地产业最火热时，数十万元的个人信贷银行一天就能办下来，数百万元的企业信贷也可在三五天之内办下来。

“贷款审批太慢人家就不要了，就选择民间借贷这个更便捷的渠道了。”银行审批程序被忽略，风险也由此放大。

据王元介绍，当时有的银行开始侧重委托贷款，将民间资金加收千分之几的手续费后，再融给当地企业。由于当地煤炭企业已完成第一步整合且市场持续向好，资金需求并不强烈，因此信贷市场中的多数资金都流向了房地产。

另一个有意思的现象是，当地不少地产商一边从银行借贷，一边通过民间借贷的渠道融资，甚至把从银行贷到钱当做吸引民间资金的由头：你们不用担风险，放心借给我们吧，银行都不怕风险，你们怕什么？

地产停滞 银行踏上讨债路

泡沫最终还是破了，而且比预期来得更快。自去年当地出现所谓的“九月风暴”后，鄂尔多斯的民间借贷几近崩盘，房地产资金断裂，深陷困境。

《新财经》记者8月底在鄂尔多斯看到，大量房地产项目赤裸着钢筋水泥，不见进一步施工的迹象，有些已经封顶的项目，也都是空落落的窗户，里面漆黑一片。记者走访了东胜区多个售楼部，无论是商业地产售楼处，还是住宅项目售楼处，大多门庭冷落，无人问津。

过去几年，鄂尔多斯楼市火暴时，很多地产商的背景都是煤老板，因此这些资金的主要来源一是煤炭收入，二就是民间借贷。在煤炭行情出现颓势的情况下，煤矿资金周转开始出现困难。与此同时，国家不断加强对房地产的调控，房地产开发很难从银行贷款。双重影响之下，资金更加困难，导致房地产开发陷入停滞。

当地一家房地产开发商的销售人员对《新财经》记者说，今年所在的公司基本没有营业额，但目前房价并没有大幅下降，就是没人来买，据这位销售人员介绍，不少地产公司已经大幅裁员，以缩减开支。

“如果没有给力的措施出台，鄂尔多斯房地产看起来都将烂尾。”这位销售员说。

据当地一家房地产开发商统计，今年在建工程约有75%处于停工或半停工状态。今年前4个月，全市销售商品房约150万平方米，同比下降两成；销售金额91亿元，下降6%。

开发商停工了，银行就急了。此前银行一味追求高效，而将风险控制的门槛一再降低。此外，银行实际上无从掌握借贷人民间融资情况。在这样的双重风险下，银行想要收回贷款，不仅要面对信贷企业中的房地产商，更要面对牵扯其中的民间借贷。

为此，自今年5月开始，王元所在的银行就派他托当地开发商“追债”，从此，王元走上了这条讨债路。不过，开发商负责人很难见到，导致王元每周只得极不情愿却又无可奈何地到东胜区“打非办”几次，加入这群浩浩荡荡的讨债人行列。

令王元头疼的是，“打非办”的人告诉他，出于维稳考虑，当地警方在清偿过程中，更多关注数量庞大的民间借贷人，而银行在这场讨债竞赛中反而处于劣势。

据《新财经》记者了解，目前开发商对银行偿债最有可能的办法是，将手中的房产抵债给银行。但在当下一派惨淡的环境下，如何将房产变现，成为银行将要面对的又一个难题。

如此情形已让当地银行对地产信贷变得异常谨慎。记者走访的当地几家银行分支机构均表示，房地产行业的信贷早已收紧，短期内也不大可能放松。

王元所在的银行今年已完全停止对房地产开发贷款的投放，目前只有针对首套房的按揭贷款。

另一个变化是，贷款的审批程序更加严格了，“现在都要高层批准，而且要从高层往下批，而不是之前的从基层往上递”。