“不想愁眉苦脸等天亮，又没法傍住大腿赚大钱。”这几乎是所有小微商家共同的命运。他们靠着拉面馆、小卖部、瓜果摊营生，干着“夫妻店”、“父子店”、“同乡店”的生意，生活得并不容易。

就像回族青年马大吾代，上海打工10年后，这位90后想到杭州开家面馆，用辛苦学来的手艺实现自己的“中国梦”。可是东拼西凑的资金刚够开店，装修店面的钱还是没有着落。毕竟，对他来说，人太年轻，又没有抵押物，银行贷款难以获得，小贷公司利息太高，想勤劳致富，还很不容易。

毫无疑问，这就是“不平衡、不充分”发展的结果。有报告显示，今年上半年，小微企业贷款增量占同期企业贷款的30%，与上年同期相比，降低6.3个百分点。而到2020年，我国要全面建成小康社会，这些煎饼摊主、杂货店长、面馆当家们急需一场供给侧改革，让他们在“共同富裕路上，一个都不掉队”。

“所以，得让小商家的经营，从更勤劳、更用心，走向更智慧。”蚂蚁金服副总裁袁雷鸣这样告诉小郝子。如今，发达的互联网与新技术，足够接地气，正可以帮他们跨越“信息不匹配的鸿沟”，带来“信息经济下的红利”，成为他们打破困局的“钥匙”。

没错，当马云说“西湖边的乞丐都在用二维码乞讨”时，已有数千万小店主在用“收钱码”收款，他们能够，也应该获得更多的支持，“多收多赚”——凭借日常交易流水获得“借呗”一样的信用贷款；让日常结余资金享受“余额宝”一样的高收益；更能像马云一样，看到日常经营的数据图表，改善经营……由此，在支付宝、网商银行给钱、给利、给力的神助攻下，立身、立命、立格局。

不言而喻，小微企业是中国经济军团里的“轻骑兵”，活力强，数量多。当他们享受到“收钱码”背后的“唤醒”服务，比如，未来3年可以拿到约1万亿元的网商贷，获得越发清晰的消费者画像……小店主们必将在新时代、新气象下，有新发展、新作为，共同富裕，轻而易举。于此同时，支付宝、网商银行也能差异化地经营，获得更好的市场份额。如此，大家就能一起共生、共营、共荣、共赢。

小店主的“余额宝”和“借呗”

没错，现在，对于小店主而言，支付即财富，流水数据就是新能源，机器吃这个，借助大数据、量化模型等新技术，“有温度”的借贷便顺理成章，一切从商业中来，到金融里去。

不难理解，支付是金融科技生态系统的大门，当它与商业场景深度结合，就足以演变出炸裂的新玩法。

就像马大吾代，线下借贷无望，偶尔在支付宝上看到了“网商贷”，几分钟便顺利地拿到1.2万元贷款，解决了店面的装修难题。这是根据他店中平时的收款流水、个人在支付宝上的收支等数据综合评定。用在线风控，数据量化放贷模型，审核成本可以低到几块钱，更可以瞬间到账。

而这正是传统金融机构无法做到的，因为它们信息采集面、采集手段有限，审核周期较长，审核成本至少上千元，所以，没法覆盖马大吾代这样的人群。因此，支付宝和网商银行借助自己的场景，撮合、满足那些小额、分散、实体经济的融资需求，成就小店主的“借呗”，才是真正地为老百姓解决痛点。

与之类似，小店主也可以将结余的流动资金放在“余利宝”中，享受“余额宝”类似的货币基金收益和灵活变现，不必像以往，为了备货频繁存取，只能做活期。进而变相提升每笔收入的利率，获得更高的纯收益。

如此，支付是载体，资金流是条件，信息流是手段，余利宝和网商贷是结果。本质，是以更低的成本，帮助基层商家提升效益与效率。正如诺贝尔奖得主罗伯特·席勒所说：“金融并非为了赚钱而赚钱，它的存在是为了帮助实现社会的目标。”

像马云那样看经营图表

管理大师彼得·德鲁克曾说：先做对，才能做好。这样的法则同样适用于杂货铺、水果摊和理发店。互联网时代，必须要有互联网思维，只靠经验经营，不能精细化管理，就会被淘汰。

就像杭州的理发店主方为文，他12年前在德胜东村小区门口开了一家理发店，不靠办卡，就靠扎实的手艺和心思经营，忙的时候，一天要接待90多个客户。有些老客人，家搬走了，还会开车跨区回他的店理发。

以前，主顾们喜欢洗剪吹还是染焗烫，方为文都凭记忆、经验。而现在，在收钱码后台，他可以看到他们客单价、消费频次、交易趋势等，更能明确他们的偏好，优化牌价和服务项目，甚至改进拉新客、营旧客的手段。

由此，不靠纸笔记账，不靠频繁“盘点”了解好坏，不只凭经验经营生意，小店主们也能像马云那样，每天直观地看到店铺经营的数据图表，能更有效地明确优势、劣势，把握潜在机会，做好运营调整，活出自己的潇洒。

要知道，对于支付宝而言，这不过是将内部的商业分析工具外部化、商业化，是老司机带路。而小店主却可以因此更少地试错，更快地改进，实践出真知，磨练出绝活，找到自己通往商业的真理之路。

这样一来，解决了经济学家阿马蒂亚·森所说的“信息贫困”，小店主们才能“人生拥有梦想，也能活得漂亮”。

支付宝、网商银行，为什么？

如今，马大吾代共贷款13万元，开出第二家面店；方为文贷款32次，累计数十万元，生意也越来越红火。不难理解，他们不差钱、多余利、能管理，是靠支付宝、网商银行既“授人以鱼（网商贷、余利宝）”，又“授人以渔（后台管理工具）”。这一切，目的是“满足客户需求”，手段是“独特的价值主张”，结果是“差异化地占领市场”。

宏观上说，移动互联网人口红利结束，线下扫码支付的大局已定，深化渗透行业，必将成为新一轮驱动力，仅仅靠烧钱，烧不出真正的赢家。更何况，国家政策的导向，重在“普惠小微，服务实体”，大势所趋下，支付宝和网商银行必须顺势而为。毕竟，不审时，则宽严皆误，顺风吼，才能声传千里。

微观上讲，在与微信支付的竞争中，支付宝、网商银行及其母集团蚂蚁金服，不能固守某一环节的优势，那样，风险会越来越大。因为，这个行当的竞争，越来越侧重生态打法、联盟角逐。所以，它们必须整合线下的商家资源，重构商业要素，变身基础设施，从而构建生态，拉起同盟，获得整体的凝聚力，最终，威福自操，宸衷独断。

正如《市场的逻辑》里所说：自己要想幸福，首先要让别人幸福。现在，支付宝、网商银行有移动支付场景上的“广度”，也不乏服务小微商家的“深度”，前者让后者的资源匹配更合理，更集约，后者让前者走向融合与整合，双方互联互通的世界都将更为辽阔。

无疑，在这个速生速朽的互联网时代，谁也没法一劳永逸的自带圣光。借《反脆弱》所言：与其徒劳地预测颠覆的“黑天鹅”什么时候以什么方式来袭，不如联手协作，让彼此体内形成反脆弱机制，大家一起从过往的运转和惯性中跳出来，寻求共同的创新和重生，岂不更好？反正合作一下又不会怀孕，不是么？