文|曾响铃

来源|科技向令说（xiangling0815）

直播带货的风潮彻底刮起来了，作为可以惠及实体经济的模式，这次不只是“互联网风口”那么简单。

除了品牌方、流量明星蹭热度变现，不断有权威主体从社会发展、社会公益的角度加入，例如屡屡出镜的央视主播，此外互联网科技大盘中也不断有新的玩家以不同的目的加入。

金融科技就是如此。

5月21日晚上，央视财经x度小满金融在抖音平台进行#小满助力“鸿洋”爱心#公益助农直播专场。总台央视主播陈伟鸿和龙洋组成“鸿洋”CP一起为重庆、湖北农户带货。这是央视财经频道首次尝试直播带货。

值得一提的是，此次公益直播中所有的农产品均来自于度小满的免息贷款项目帮扶的农户——金融科技企业下场做直播，只是一个用数字化方式助农扶贫的完整闭环的一部分。

直播当天，度小满金融还宣布启动“小满助力计划·亿元免息贷款公益项目”，2020年将投入1亿元，面向全国农村地区贫困人群提供公益助农免息贷款。

解决农村征信不健全的融资难题，“最佳选手”金融科技早已入局

传统金融视野下，乡村地区融资最大的难题是征信不健全，而解决这个问题，自带普惠金融属性的金融科技无疑是最佳的方式。

这些年来，包括BAT在内的各大金融科技平台都以各种方式切入乡村，而数字经济时代的烙印使得这些平台入场“助农”又不仅仅是给一笔贷款那么简单。以度小满为例，其立体化的动作包括三个方面。

1、用大数据风控解决传统小微农贷的“人治”难题

20世纪90年代，被称作“中国小额信贷之父”的社科院杜晓山教授团队在河北、河南多地进行了一次扶贫信贷试点研究，最初项目进展顺利，头三年还款率达到100%，也促进了地方小产业的发展。而随着研究性团队的撤出日常管理，缺乏人力管理的项目开始出现问题，农户方出现拖欠贷款问题，管理平台财务混乱，项目难以维系。

究其根源，“人治”成为解决传统小微农贷征信不健全融资难题的主要障碍，这样的项目几乎完全依靠人力进行复杂的信用核实，以及过程管理，才能保证资金安全和价值落地，自然可能出现各种问题。

20年后的今天，传统金融进入乡村，这一问题没有得到根本改善，而金融科技以数字经济的视角介入，带来了不一样的解决方式。

例如，与传统政策性扶贫贷款不同，度小满金融发起的“小满助力计划”，为重庆市秀山县隘口镇特定农户提供无抵押、无担保、无利息贷款，其方式，是通过大数据评估申请人信用，全部申请、下款过程通过App就能完（目前最高额度是20万元）。

这种大数据方式，原本是金融科技为消费金融、小微企业准备的技术，现在转移到乡村，体现出多样化场景价值，摆脱了传统金融在乡村过分依赖人力出现的审核难、效率低等问题，最终结果是人人皆可授信，征信不健全的融资难题被技术所大大缓解。

2、锁定产业与锁定农户并举，保证资金的落地价值

“精准扶贫”的关键点在“精准”，针对的是大水漫灌模式下的扶贫策略。而“精准”的实现方式有很多种，最终目的，都是要实现“滴灌”，把资金用到最需要的地方去。

金融科技企业下场带货，带的是本地土特产，这侧面说明其实现“滴灌”的方式，是锁定乡村特色产业，盯住产业发展保证资金的落地价值，避免出现大水漫灌之后出现的农户对资金胡乱处置的问题。

从这个意义上看，“小满助力计划”依托互联网和金融科技手段，围绕产业扶贫，扶持特色产业发展的做法就更加可以理解了。当前，“小满助力计划”在重庆支持的产业覆盖肉牛、蛋鸡、长毛兔等养殖业，黄精、黄连、草莓等种植业，中药材、茶叶等加工业，农家乐、民宿等旅游服务业，涵盖了一、二、三产业。

例如，该计划一期重点区域隘口镇，是重庆18个深度贫困乡镇之一，地处偏远，但却有丰富的产业资源，计划的重点支持对象之一，隘口镇东坪村的35岁村官叶茂，其资金用途，就是当地有种植优势的黄精等中药材，多数资金都以类似的产业锁定方式保证落地。

3、盯住致富带头人形成脱贫示范效应

乡土社会人人熟识的特征，使得乡村助农扶贫过程中，示范效应十分明显。

金融科技介入助农扶贫的具体实操，也基本以示范案例为主要打造目标，“小满助力计划”的一个重要特点，即帮助致富带头人先富起来，通过他们“一带多、多带广”。

在根本上，这类做法遵循的是“扶持有志者，帮助勤劳人”的原则，支持有志气发展，有能力发展，发展意愿强，项目选择准，资金使用好的农户，是“不养懒人”扶贫理念的进阶模式。

一方面，盯住致富带头人可以以点带面快速拉动更多村民脱贫。

例如上文提到的35岁村官叶茂就带头成立了黄精种植合作社，村民以土地入股，年底可参与分红，而他个人完成120多亩黄精和金银花的套种，也同时雇了20多个村民帮忙，直接解决增收问题。

另一方面，由于政府主要帮扶建卡贫困户，度小满帮扶致富带头人的做法，能形成助农扶贫的有效互补。总体而言，金融科技助农扶贫，大体上，都把资金主要用于那些有能力把资金发挥更大价值、带领村民一起脱贫的农户，是政策扶贫的有效补充。

用直播打开销路，让乡村享受数字经济红利

金融科技在助农扶贫中的种种作为，其实直播带货有千丝万缕的关系，例如锚定的产业是直播带货的重要产品来源，又例如盯住重点农户让直播有了直接而明确的帮扶对象，推动作用更加精准。

而更重要的是，用直播帮助打开销路，与金融科技的信贷助力，一同形成了某种“数字经济红利”的同频共振。

1、金融科技支持和数字经济产业支持形成“组合拳”闭环

推动“输血”和“造血”能力同时兼备，是当前扶贫的主流理念。

以金融科技的贴息资金支持农户生产经营，以直播带货模式帮助农户解决农产品销路问题，在统一的数字经济下，金融科技企业完成了从资金到市场的“组合拳”闭环，既有“输血”更有“造血”。

从这个节点开始，当下的助农扶贫从资金到市场，实际上形成了三种“搭配”：

传统金融的资金，和传统市场的销路，这过去很多年的老打法，主要依赖农户和政府的力量；

传统金融的资金，和数字经济的销路（例如电商扶贫计划、直播带货），这是互联网加入后的主流搭配；

金融科技平台的资金，和数字经济的销路，以度小满、蚂蚁金服为代表，声浪日渐增加，随着更多玩家加入，有成为未来主流的可能。

2、资金支持与销路支持都是在用“数字经济”对接统一市场

除了闭环，度小满等平台的做法在资金和销路上都吃到了深度的“数字经济红利”。

对乡村而言，数字经济的最大价值，毫无疑问是打破区域限制，无论是金融科技平台背后服务于整个金融创新的技术，还是直播带货背后的全国性市场，助农扶贫实现了真正的一村扶贫、举国帮扶而不是仅靠地方政府努力。

在这次度小满与央视财经的直播合作中，秀山县隘口镇山水隘口电商平台负责人何江华称，“直播一晚上的销售量，比我们平时一年的销售量还多”，这是数字经济带来的统一市场对接。

改变产业结构、提供“生存能力”，才能最大程度避免“返贫”

中国互联网领先全球，以电商为代表，扶贫正在越来越明显享受着这种红利，直播更是让农产品销售、农村旅游品牌干脆、利落地得到了推广。

而金融科技平台携技术和资金，以商业或公益的方式入局，则又让中国同样领先世界的金融科技为农业、农村、农民所用，金融革新的红利同样在最大程度散播。

更重要的是，金融科技支持和数字经济产业支持的组合拳，可能在精准扶贫的同时也推动了数字农村的建设，某种程度上可以看做一种乡村振兴的数字化全新模式。互联网及金融科技通力协作，除了精准扶贫，也在深刻改造农村产业经济结构、生产经营思维方式，把数字化印记打入乡村。

在宏观层面，金融科技的资金支持与直播带货双向联动，扶持了乡村普遍存在的特色优势产业发展；

在操作层面，这种模式手把手教会了村民做直播，例如，度小满与央视财经的直播带货让隘口镇的村民首次享受到了互联网流量的红利，该镇电商平台负责人何江华表示“直播带动了销量，更增加了知名度，以后我们自己也要带村民搞一搞”，显然，更多类似的数字经济玩法将逐步渗透乡村。

结语

在中国和世界上大多数地方，年轻人纷纷离开农村，因为大多数工作机会在城市，但是如果有机会，乡村变得充满机会，美好宜居，更多人会留下来，而不是选择去陌生的地方生活。

度小满金融CEO朱光说，“小满助力计划”是度小满金融科技精准扶贫的新起点，希望通过金融科技的应用，探索出可复制的金融助农新模式。我们十分希望这种模式能够不断完善，并快速向更多乡村地区辐射，推动更多创业项目，彼时的乡村将变得更适于居住，这也应该是乡村发展的方向。

拭目以待吧。

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【完】

曾响铃

1钛媒体、品途、人人都是产品经理等多家创投、科技网站年度十大作者；

2虎啸奖评委；

3作家：【移动互联网+ 新常态下的商业机会】等畅销书作者；

4《中国经营报》《商界》《商界评论》《销售与市场》等近十家报刊、杂志特约评论员；

5钛媒体、36kr、虎嗅、界面、澎湃新闻等近80家专栏作者；

6“脑艺人”（脑力手艺人）概念提出者，现演变为“自媒体”，成为一个行业；

7腾讯全媒派荣誉导师、多家科技智能公司传播顾问。