2017年下半年日趋严格的金融监管让不少玩家“叫苦不迭”，不论是互联网金融还是以线下为主体的小微信贷信息服务机构都在风声鹤唳中亦步亦趋，狂突猛进的盛况一去不复返。毫无疑问，小微信贷信息服务机构这个行当已经进入下半场。

而这个下半场，事实上有两层含义：对上，行业监管给予了行业更公平的竞争环境，让那些原本就恪守规则的玩家只要专心做好业务即可；对下，“业务”如何做好必须回到小微信贷信息服务机构的受众身上，探寻被浪潮般的产品冲击后，用户们对信贷究竟有了什么新要求。

一些玩家已经开始积极探索并有了一定的成果。例如，1月22日，较早涉足互联网金融和转型金融科技公司的凡普金科旗下的凡普信在深圳开业了首家线下体验中心，这个专注于一站式金融信息服务的品牌在的信贷信息服务的津津乐道“风控、额度“等数字之外，尝试在“服务”两个字上做更多文章。

以往只有零售等非金融业态才会注重的服务和体验被搬上了小微信贷信息服务，个案背后也许反映了小微信贷信息服务下一步的行业进化方向。

受众重合，有新零售就会有新金融

自从马云在2016年抛出新零售后，不论是纯电商还是传统零售品牌都在探索零售的转型，提出并实践了各种各样的零售形态。尽管它们在理论和实践上都有比较大的分歧，但有一点是几乎所有零售形态都在强调的内容：零售要随消费者的变化而动。

显然，浪潮汹涌的新零售，最根本的变革来源是消费者本身的变化。而回过头来看，新零售的受众，与当下小微金融的受众实际上就是同一批人，既然零售要随之而变，小微金融信息服务没有理由固守旧有的模式。

有新零售就会有新金融，新零售的几个公认的基本逻辑同样适用于金融科技和金融信息服务。

1、逻辑一：从单纯售卖转向强调体验

在新零售的几个典型案例中，乐语由传统3C卖场转向新奇特产品+健康服务的综合门店，是强调体验的直接案例。在乐语的门店，消费者感受到的不再是售卖双方的对立关系，而是一种被自然营造出的场景体验，店员不再紧追不舍，只会在恰当的时机帮助消费者体验各种新奇特产品（例如VR、AR等潮流产品）。

体验的提出，源于消费者对精神需求的侧重，单纯“买卖”对消费者的吸引力正在丧失。对小微信贷信息服务来说同样如此，尽管“申请—评估—借款”仍然是小微信贷信息服务机构的标准流程，但如果能够尽可能照顾到信贷信息服务需求者在寻找和获得金融信息服务过程中的体验，对增强用户粘性、提升对其他同质化小微信贷信息服务机构的竞争力无疑具有明显的价值。

2、逻辑二：从千篇一律到强调个性化

以往的零售符合“研发-生产-流通-消费”的单向产业链条，生产什么就卖什么，消费者是末端，是最后的环节，享受着千篇一律的产品和服务。

而随着消费理念的快速演变，消费者早已不满足于这种“和别人一样，只有被动接受”的消费过程，他们往往渴望购买产品和服务能够体现不同，能够从个人与他人不一样的需求出发获得产品或服务。

对小微信贷信息服务来说，过去的“个性化”只是强调企业自己为了对抗风险对不同人群提供不同利率和额度借款信息服务产品，而没有从消费者本身出发深度思考他的个性化要求、他究竟需要什么样的金融信息服务。其本质，还是生产出更多种类的服务，然后把前来申请的用户匹配一下，告诉他你只能选这种。这样的逻辑显然不再适用现在的市场。

3、逻辑三：从纯线上/线下到多端融合

新零售领域最热闹的PK莫过于阿里的盒马鲜生与顺丰的生鲜传奇，作为阿里向线下拓展的标志项目以及顺丰向线上延伸的重要产品，二者在线下、线上谁占主导方面有着直接对立。盒马鲜生认为门店是往线上引流的入口，生鲜传奇则认为线上最终要帮助线下引流。

而不论他们谁对谁错，至少，新零售在线上/线下的多端融合方面立场是一致的。对信贷信息服务来说同样如此，纯线下小微信贷与线上相结合，不论是引流还是提供更好的服务，亦或是借助互联网大数据手段来增强风控水平都有直接的价值。而纯线上的互联网金融，要实现个性化和体验，适度往线下拓展也有其必要性，但不论如何，线上、线下都只是手段不是目的。

从门店到体验中心，新金融科技的革新还有自己的方式

从与新零售相同的用户群体出发，“新金融科技”的玩法也并不复杂，即三大基本逻辑+符合金融信息服务需求的表现形式。而具体要怎么做，也许我们能够从凡普信的个案上得到一些行业借鉴。

在首个体验中心开业前，凡普信已有不错的成绩：覆盖全国160余座城市，门店数达到200家，2017年凡普信服务新增用户已达169万； 而任买基于场景的便捷消费分期服务，已覆盖医美、租房、教育、婚庆、轻奢、母婴等领域，场景覆盖合作机构已达400多家；此外，凡普信还携手Innovative Assessments（IA）首创心理测试与金融科技的融合模式。

这次，凡普信把信贷信息服务的门店变成“体验中心”，有独立的咨询区、洽谈区、展示区、咖啡专区，其做法在行业里无疑显得很“另类”，而CEO刘琦现场解读凡普信战略规划、凡普金科CEO董祺等悉数到场，也显得对这个体验中心十分重视。

细究起来，“体验中心”可能恰恰是三大逻辑基础上的新金融科技的表现形式之一。

1、一站式是金融“消费体验”有效的方式之一

所谓一站式，按凡普信CEO刘琦的说法，是“集信息服务、信用价值、信任体系为一体”的服务方式。它不仅仅是提供信贷信息服务，还有对客户需求的深度挖掘，对客户信用如何更好地被利用在信贷过程中产生更多地价值的服务内容，构建起一套凡普信与客户联结的信任体系，而不仅仅是借钱还钱的简单关系。

也即，体验中心反映的其实是凡普信把用户与平台的关系重新定位的过程，新零售可以脱离售卖对立的关系，新金融科技也可以脱离借贷对立的关系，其逻辑并无二致。在体验中心设置展示、洽谈、签约专区，把“借钱”这件事做成一整套的、一站式的服务场景，实际上是金融信息服务从借贷往外的一种延伸，对增强用户的“消费体验”是有创新意义的一个动作。

2、相对购物，金融需求的个性化更强调定制

人会有不同的事物偏好，反映到购物的过程中是各种各样的个性化需求，然而对这种个性化进行归类，就会发现它们是有限的、可预见的，总有很多人对某个产品或服务的偏好是一致的，因此新零售的个性化其实并不需要个性化到每一个人身上，否则成本也无法接受。

但是，人与人之间的财务属性千差万别，几乎没有相同的两个人能够做到财务状况、资金需求、借款目的的完全一致，这就要求小微金融信息服务在个性化上更强调为每一个个体定制，只靠聚类分析是远远不够的。

凡普信CEO刘琦在体验中心开业典礼上，特意于“定制化”前加上了“极致”两个字，反映的就是金融行业对定制化需求的迫切。为了实现这种“极致”，凡普信根据客户的财务状况和偏好，通过自建决策引擎增强灵活性，为客户提供最符合自身需求的服务，客户可以在信用和能力范围内自由配置最适合自己的产品，这种自由具体到每一个个体身上，几乎可以做到人人不一样。

在定制化的“资源”方面，凡普信目前有包括信贷信息服务、任买（面向年轻人的场景消费分期服务）、凡普快车（便捷购车的车辆融资租赁服务）在内的三个业务模块，保证各种类型需求的覆盖。

凡普信做体验中心，其目的也无非在强化这种个性化服务的理念，并把上述业务模块以整合的姿态一站式推向用户，向社会强调其小微信贷信息服务的一站式、个性化的特征，从而区别于其他产品，来获取激烈竞争下的相对优势。

3、技术改变金融，但不决定金融

互联网金融及其关联的金融科技，本质上都是金融形态及运作的一种改变，都在为了金融的更高效率、更低风险的运作服务。技术浪潮对金融的改变是巨大的，但无论如何，金融行业都有自己根本的东西，即通过借贷的手段，实现资源的有效配置。

一站式、个性化都是为了实现有效配置而服务的，这也说明，过分强调线上线下，而不去关心信贷用户真正要的是什么，是舍本逐末。以互联网形态存在，就觉得自己决定了未来金融的走向，可以肆无忌惮地破坏规则，这是很多互联网金融掉坑里的根源。事实上，不管是线上、线下都只是手段，如何更好地确定用户的需求并让金融资源得到有效的配置才是根本。

在凡普信的案例中，它并没有急于去搞互联网化，而是在发现了互联网的益处之后，上线了一款让用户体验更加好的APP，最终客户还是回归线下，回归面对面、一对一的需求咨询来确定小微信贷信息服务的最终提供方式。

而凡普信通过大数据、人工智能的技术创新及合作强化风控的全面性与多样性（例如其依托凡普金科的“云图动态风控系统”提升进件审核等流程效率和准确率），其实也是在利用高科技手段把信贷流程做到最佳，满足客户对金融产品定制化的需要，让客户在线下门店也能享受到便捷而充满人性化的服务体验。

最终，这些都是为了更好地保证金融资源的最优配置，“好钢用在刀刃上”，体验中心的开业正是这种理念的强化，也与新零售、新金融科技关于多端融合的逻辑不谋而合。

总而言之，小微信贷信息服务机构走入下半场后，正如凡普信CEO刘琦所言，行业已经从纯资金驱动走向资金+技术+场景+体验多重驱动。遵从变化了的用户需求与不变的金融本质，总能够在浪潮中立于不败之地。

（完）

潇湘Lee，金融科技自媒体作者，金融学硕士、高级投资顾问。钛媒体|知乎专栏|蓝鲸|品途|亿欧|i黑马|未央网等30家新兴权重媒体站、搜狐号|新浪号|百家号|凤凰号|等20家自媒体平台、联商|和讯|四大门户等10家博客作家，微信Neptune-Hua，公众号【潇湘Lee金融说】（ID：Athousandleaves）