文丨潇湘Lee

来源丨潇湘Lee金融说

金融科技一词，自兴起之时便呈燎原态势，被资本市场和互联网公司热烈追逐，其中不乏招商银行、蚂蚁金服、京东金融等巨头跑马圈地。而互联网金融新贵——凡普金科也积极布局，通过爱钱进、钱站、凡普信、任买、凡普快车、会牛等产品形成矩阵，显示出一股后来居上的发展态势。

一年前的今天，凡普金科进行品牌形象升级，正式从“普惠金融”更名为凡普金科。这背后，普惠金融已经成为行业主流，金融科技正在成为行业发展导向与企业核心竞争力。那么，在互金行业逐步迈进技术的进程中，行业内金融科技企业如何取得先机，更名满一周年的凡普金科又交出了一份怎样的答卷？

三级跳后，金融科技蓝海就在眼前

对泛泛而谈的金融科技概念进行拆解，能够得到支付、理财与信贷三大具体领域，这其中支付的潜力伴随着社会零售的总增长而体现自不必说，公开数据显示理财与信贷的规模也十分可观，它们共同构成了金融科技的“蓝海”。

1、意愿+能力，金融科技的“基础需求”迎来迸发

细化到每个经济个体，金融科技的爆发是意愿+能力双重驱动的结果，“更愿意”、“有能力”已经当下主流理财及信贷群体的真实写照。

“更愿意”：金融主流受众年轻化。人口新高峰的80、90后，相对于45-55岁的上一波高峰，其消费支出更为旺盛，尤其是在非生活必须的娱乐需求上更为明显，理财理念也更加普及。上一波消费群体主体“省吃俭用”、“有钱存银行”的普遍理念已在很大程度上被抛弃，理财人生、透支消费成为两种常态。

“有能力”：收入水平中产化。根据收入统计的相关数据，80、90后年轻群体的月均收入已达6726元，超过8500元的超过半数，占比53%。收入对应的支出也十分可观，每月支出人均达4386元。在此情况下，理财有余钱，信贷消费有底气也就自然而然。

在此情况下，总数据表现自然不会差。首先是理财——“把钱借出去”，根据和讯财经数据，中国理财总规模在2015年底已达81万亿元，并在不断增长之中。然后是信贷——“借钱进来”，根据权威发布的《中国消费金融创新报告》，目前与金融科技应用直接相关的消费金融市场规模已达6万亿元，2020年将翻倍至12万亿，相对层面，美国消费信贷渗透率2016年达68%，而我国目前仅为23%，与成熟市场的差距也十分庞大。

显而易见，“群体的意愿+能力”推动金融科技“理财+信贷”的基础需求迸发，最终成就了金融科技无与伦比的市场潜力。

2、从1.0到3.0，金融科技有了新逻辑

目前，外界对金融科技的定义各不相同，但其脱身于互联网金融是公认的。也正因如此，金融科技的演化进程也体现着从互金走向技术的过程。

金融科技1.0：资金驱动

顾名思义，资金驱动就是以资金实力为优势核心打造金融科技。本质上，它是金融科技早期的一种被动形态，掌握了资金源就意味着理财规模效应或信贷来源可以在金融科技领域“叱咤风云”，从P2P转型、拥有坚实资金基础的互金企业是这一阶段的主力。

金融科技2.0：场景驱动

互联网浪潮，特别是电商系金融发展之后，一方面互金们的资金优势有所下降，另一方面，电商的天然场景给予了金融科技最直接的释放空间，造就了以场景为核心的金融科技盛况，阿里、京东、唯品会等的金融科技业务乘势崛起，快速发展并盖过互金创业者，吸引了几乎所有的市场眼球。

金融科技3.0：技术驱动+场景驱动

场景带来大量流量后，互金也纷纷效仿，金融科技的整体“业务频率”发生质变，传统理财/信贷不论在流程还是风控技术上都无法适应，面临“有米做不了饭”的境况。此时，用技术手段激活高频率的金融业务就成为新主题，互金创业者与电商、银行等大佬又走在了同一起跑线上。与此同时，“找米”——场景化获客仍然是重要驱动力之一。

“三级跳”的过程，对整个金融科技领域的从业者来说既是机遇又是挑战。如果已有强势资金优势，又能够在场景、技术上做足功夫，形成资金+场景+技术三重驱动，这样的优势是其他形态的金融科技完全无法比拟的。

新逻辑下金融科技布局要点不再一样

金融科技是蓝海，而3.0时代的新逻辑就是金融科技企业航行蓝海的灯塔。不论是银行、电商还是创业企业概莫能外。

1、3.0时代的金融科技是技术组合拳

金融科技是一个由支付、理财、信贷组成的整体概念，某种程度上，这也意味着金融科技各模块之间存在着协同关系：做支付、做理财或做信贷之间都能够在3.0的技术驱动共同基础上相互促进。

例如，阿里的支付宝，集支付、理财（余额宝等）、信贷（蚂蚁借呗、蚂蚁花呗）于一体，支付带来的大数据能够帮助理财业务更好地获客，也能够帮助信贷业务更好地控制风险，反之，理财与信贷业务也能够促进支付习惯的培养，从而与微信支付竞争。

也即，用大而全的思维做金融科技，比专精某一领域要多一份“协同价值”，这也是进入3.0时代以后金融科技的独有特点。创业企业中，2016年升级“凡普金科”前，“普惠金融”这个品牌从2013年7月起已经使用了3年，作为互联网金融众多创业者中的“元老”，凡普金科的品牌升级意味明显：专注金融科技，建立大而全的互联网金融服务体系，锻造小而美的个人金融服务类产品。

在理财方面，凡普金科拥有爱钱进这个知名互联网金融老牌产品，在资产端方面，凡普金科有提供在线信用借款信息服务平台的钱站、提供消费分期的任买、提供小微借款信息服务的凡普信。资金端+资产端的产品布局对旗下各业务板块无论是技术升级还是业务扩展都能起到相互裨益的作用。此外，智能投顾技术还催生了会牛这样的智能选股产品，并把资产端积累的风控技术运用到借款信息服务、消费分期等业务上。

2、场景化引流仍然是金融科技落地的保障

3.0时代的金融科技下，以技术为优先，如何为客户争取最大收益、降低投资风险，以及如何控制信贷、消费分期风险成为金融科技企业首要关注点，但这建立在场景化获客已经足够丰富的基础之上，也即技术驱动+场景驱动。

这也说明，虽然竞争重点相对2.0时代有所偏移，但3.0时代场景化引流仍然是金融科技企业的重要课题。毕竟，只有有流量、有客户，金融科技才能落地。

于是，在领先的技术之外，蚂蚁金服、蚂蚁花呗线上线下随处可见的金融适用场景在进一步渗透，而创业企业也在为此努力。2017年6月20日，凡普金科就推出了提供车辆融资服务的凡普快车，布局汽车消费金融场景。在这之前，旗下消费分期平台任买也通过无缝融入消费金融场景的方式，渗透了旅游、医疗美容、职业技能培训和婚庆等领域。

总而言之，金融科技下一程，将是技术领先+场景落地的双重竞争。

3、除了风控，金融科技的“技术”还有更多内涵

毫无疑问，风控是金融科技的“技术核心”，更低的坏账率、更准确的投资建议都来源于风控技术，也是金融科技企业能力的直观反映。凡普金科加大投入研发的大数据风控技术引擎、智能授信额度、智能反欺诈都围绕风控进行。

而随着风控技术的日益进步，对金融科技企业来说，在风控环节之外，于全流程形成整体解决方案也愈发重要。以凡普金科为例，在获客环节开发了智能获客技术，能够对广告投放效果予以量化，并根据用户信息、APP行为、邀请人信息等综合建模形成针对该用户的智能电销方案，提升转化率；在运营环节，对已经转化的用户进行分类，形成金融商务客群、母婴育儿客群、均衡类大众客群等，从而进行差异化推送；在提供了借款信息服务后，开发对应的贷后管理系统，建立数学模型对逾期、催收进行管理。

全流程金融科技的技术给凡普金科带来的价值是显而易见的，2017年5月，凡普金科用户突破2000万，成交量超过400亿。2017年9月2日，旗下产品爱钱进注册量突破一千万。截至十月，爱钱进累计撮合交易笔数20.98亿笔，累计为用户赚取收益19.78亿元。

未来的金融科技，是人工智能的舞台

一方面，从互联网基础上发展而来的金融科技大势明显；另一方面，业内普遍认为人工智能将是互联网下一站；二者结合，人工智能渗透金融科技就成为必然趋势。事实上，最关注人工智能的“导师”李开复就曾在多个公开场合表示，金融是人工智能最好的落地领域。

人工智能技术应用有3大条件：数据量大、数据属性有标注、领域单一。金融领域能够最匹配地满足这些条件，金融科技相关的大数据、技术引擎、持续优化迭代都与人工智能密切相关。

而且，对BAT等巨头来说，投入研发金融科技相关技术可能“毫无压力”，但中小创业者如何在有限的资源下解决不同业务线复杂的智能化决策流程就成为问题，人工智能无疑成为最恰当的选择。

凡普金科的建模机器人——水滴Robot Modeler就是这样一个人工智能在金融科技方面的应用案例。过去，大多数人都觉得人工智能取代的将是传统机械化重复性的劳动，水滴Robot Modeler则是对智力劳动的取代，其模仿人类建模分析师思维，将原本需要一整个建模团队1-2个月完成的任务周期缩短至不到1天。对凡普金科来说，更新、上线新模型应对快速变化的环境就变得更为简单。

无疑，这种取代智力劳动的人工智能技术应用，将会逐渐占领金融科技的“技术底层”。当下，金融科技还是个“新鲜货”，随着普及率不断提升，未来金融科技终将成为金融的“基础设施”，任何的金融都呈现出金融科技的形态。同理，随着金融科技应用人工智能程度的加深，人工智能亦会成为金融科技的“基础设施”。最终，“人工智能-金融科技-金融”的金字塔结构将成为金融领域的主流形态。

（完）

潇湘Lee，金融科技自媒体作者，金融学硕士、高级投资顾问。钛媒体|知乎专栏|蓝鲸|品途|亿欧|i黑马|未央网等30家新兴权重媒体站、搜狐号|新浪号|百家号|凤凰号|等20家自媒体平台、联商|和讯|四大门户等10家博客作家，微信Neptune-Hua，公众号【潇湘Lee金融说】（ID：Athousandleaves）