文：刘志刚

近两个月来，互金行业正在遭受一场毫无预料的飓风席卷，引起了社会各界的广泛关注。伴随着互联网金融行业的自我净化，监管、行业、各网贷机构纷纷合力发声，力促行业健康稳定发展。

近日，北京市互联网金融协会发布了《北京市网贷行业共建社会信用体系联合声明》。此次声明是由北京市互联网金融协会发起，主动联合27家行业头部平台，如爱钱进、宜人贷、积木盒子等共同发声。《声明》提出行业机构联合发出自律承诺，保证决不失联跑路，并承诺对投资人负责，与投资人共同对逃废债行为人追究到底；通过金融科技手段和行业内部协作，整合各机构风控和信用管理能力，向全行业开放能力；加强与司法机关沟通等六项内容，为建设社会信用体系、推动网贷行业规范健康发展发挥示范带头作用。

其实，对于现阶段的互金企业来说，合规已经不是问题，如何解决信任问题、重塑投资人信心成为行业发展的最大障碍。而此次监管联合这些行业“头部玩家”发起声明，从某种程度上讲更像是一份“白名单”，这对于已经饱受踩雷风波摧残的互金行业来说，或许不失为一次真正有效的自救行为。

打造用户信任背书：头部联合下的“权威性”价值凸显

任何行业的消费者都缺一样东西——安全感，而B端与C端信息不对称存在已久，这个时候，企业需要一个能够让广大用户信服的权威性背书来给予广大用户安全感。

权威有一种天然的让人自愿服从的能力，正如罗伯特?B?西奥迪尼的《影响力》中所说：在判断何为正确时，我们会根据别人的意见行事。尤其是当我们在特定情形下判断某一行为是否正确时。如果我们看到别人在某种场合做某件事，我们就会断定这样做是有道理的。对于这个时候的互金行业，其实就需要一个具备权威性的信任背书来引导用户。此次爱钱进、玖富、宜人贷等行业“大牛”们的联合，从投资人的角度来看是具备权威性的，而且从以下三个维度来看这份联合声明似乎也具备了白名单的属性：

1.本身实力雄厚

互金头部玩家虽说也受到了雷暴的影响，但它们目前所受到的影响还是有限的，毕竟任何一场风暴都是一个由表及里循序渐进的过程，最先被影响的其实是那些风控水平弱、资金蓄水池浅的玩家。

而背景雄厚，有强大的资金实力的企业为了让投资人放心，也会采取多项措施让投资人安心，例如在投资人焦虑的当下，爱钱进将注册及实缴资本由此前人民币2亿元增至人民币5亿元，夯实了平台资金实力与风险抵御能力。并多次举办透明之旅用户沟通会、CEO“面对面”线上直播活动，与用户面对面沟通，解答用户疑惑，以透明化运营为投资人吃下“定心丸”，取得了良好的效果。

除此之外，这些行业头部玩家其实承载着用户对行业的认可和信任，因而这些行业头部玩家们的强强联手，对于整个行业和投资人群体来说，往往更容易产生信任方面1+1>2的效果，这其实无形中就形成了一种具备权威性的信任背书。

2.合规性及风控方面表现良好

投资人现在最担心的是平台跑路。这在互金行业野蛮生长时期其实就已经经历过，监管方面要求银行存管、小额分散等举措其实也是为解决投资人群体的后顾之忧，而此次参与联合声明的头部平台在这些项目的合规上表现也是有目共睹，一些已经通过了有关部门的检查验收，因而在安全性方面更容易得到投资人的信任。

除此之外，这些头部平台本身背景雄厚，在风控方面表现出色，甚至不乏对外进行技术输出的企业。例如爱钱进依托其集团凡普金科的技术基因，将AI渗透到业务的各个环节；宜人贷依托母公司宜信的大数据积累完善风控；玖富积极展开对外技术输出。这些企业过去在风控方面的表现确实得到认可，这无形中为它们联合的权威性增添更多信任背书。

3.基于爱屋及乌下的“连带”信任

作为投资人，榜单上总有自己还比较信任的行业“大牛”，即便有一些自己没听过或者不了解的也无所谓。毕竟在如今这个风口浪尖上，它们愿意绑在一起，虽说有着类似白名单价值那样的“一荣俱荣”，但对于这些对风险有着强大嗅觉和敏感性的互金企业来说，同时也担负着“一损俱损”的风险，如果因为盟友的踩雷从而殃及自己，那绝对称得上是得不偿失。因此它们同样作为行业内部玩家对于彼此平台的综合实力、经营合规性、抗风险能力等方面一定有着相应的了解，无形中强化了此次联合声明企业的权威性。在笔者看来，如今的互金企业的目标不再是战胜对手而是教育用户，而教育的内容，其实就是如何去真正理性的看待行业监管、看待眼前的这波雷潮。而此次参与联合声明的企业很大程度上如同一份“白名单”，有效缓解投资人的不安全感，大大降低“挤兑”现象的产生，不失为一副上好的止血药方。

联合声明是表，联合风控是里：基于共享思维下的信用制度建设才是关键

强强联合的品牌背书确实能起到缓解投资人焦虑症状的效果，但这其实只是充当药引的作用，真正应对投资人“不安全感”病症的具体药方其实还是此次联合声明的内容。

提高风控水平的关键在于数据，然而风控模型计算量之大，需要整合的资源之多，个体是无法承担起的，数据的打通与融合是加强金融风控水平的必经之路。在这一方面，世界知名预言家凯文.凯利也曾预言道：“共享”代替“拥有”成为趋势。从政策方面，8月8日，全国互金整治办下发了《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》，要求各地上报借本次风险事件恶意逃废债的借款人名单，其实就是整合失信数据，发挥共享数据的价值和理念。

而参与此次联合声明的爱钱进、玖富等企业此前还入选了中国司法大数据研究院&互金协会失信人惩戒合作首期试点单位，尝试将司法数据在互金领域进行应用，平台将接入包含失信被执行人、裁判文书、执行悬赏公告等数据，从源头切断“老赖”，在清扫“淤堵”的同时，给互金平台配上“透视眼”，从而助力金融风险防范，有效降低坏账率。

事实上，关于行业数据共享的行动很早就已经展开，不少有远见的企业早已预判到了这一趋势，很早就开始做数据“开源”这件事。去年爱钱进等平台就加入中国互联网金融协会，随后接入协会信用信息共享平台、互联网金融统计监测系统和信息披露服务平台，还接入工信部旗下中国电子商务协会反欺诈系统，与司法数据合作，提高平台借贷人的敬畏心理，让守信成为一种态度、一种界限，一种不可逾越和触碰的底线。

此次针对信用体系建设联合声明其实也是迎合“共享数据”趋势的又一次大的突破，互金头部企业本身个体实力较强，在如今的环境下也加速了他们之间信用体系“统一战线”的建立。强化了行业内部协作，整合各机构风控和信用管理能力，向全行业开放能力。

当然了，只有这些头部企业还不够，但所幸已经有了好的开始，示范效应下也足以让其它更多的平台，甚至零售、社交、搜索、出行等其它领域也参与进来，让国内的信用体系建设真正呈现燎原之势席卷开来。

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